Mi van, ha a lejárat előtt használnánk fel a lakástakarékunk?
Mivel a lakástakarék megkötésének időpontjában még nem láthatjuk előre, mikor szeretnénk felhasználni az összegyűlt összeget, könnyen előfordulhat, hogy a megtakarításunkra előbb lesz szükségünk. Ugyanakkor alakulhat úgy is életünk, hogy a szerződés lejártakor még mindig nem tudunk lakást vásárolni és tovább gyűjtögetnénk. Alábbiakban lássuk, milyen megoldások vannak arra, hogy a lakástakarék szerződést élethelyzetünk igényei szerint alakítsuk.
Ha korábban van szükségünk a megtakarított összegre
Ebben az esetben nincsen szükség szerződésmódosításra, elegendő, ha felmondjuk a szerződést és kérjük a kiutalást lakásvásárlás céljából. Fontos azonban tisztában lennünk azzal, hogy az állami támogatás csak az első négy év letelte után jár a lakástakarék mellé, ezt követően az összegyűjtött összeg bármikor szabadon felhasználható. Először nyilatkoznunk kell a felhasználási igényünkről, majd a kiutalási idő leteltével kikérjük az összegét és ezt követően igazoljuk a bank részére a felhasználás módját.
Amennyiben lemondunk az állami támogatásról (maximálisan 72 000 Ft évente), a négy év letelte előtt is hozzáférhetünk a megtakarításhoz a szerződés felmondásával.
Mivel egy lakástakarék szerződés akár 8-10 évre is köthető, elképzelhető, hogy nem lesz elegendő a felvehető összeg, amennyiben arra kényszerülünk, hogy korábban kikérjük a megtakarított összeget. Ebben az esetben lehetőségünk van a lakástakarékhoz tartozó lakáskölcsönt is korábban igényelni oly módon, hogy egy áthidaló kölcsönt veszünk fel. Ekkor tulajdonképpen arról van szó, hogy a szerződés felmondásának pillanatában megkapjuk akár a teljes szerződéses összeget (az eredeti szerződés lejártáig összegyűlt összeget az állami támogatással, illetve a hozzákapcsolódó kedvezményes hitelt). Az áthidaló kölcsön keretében tovább kell fizetni a havi megtakarítást, illetve a kamatokat az eredeti szerződés lejártáig, ekkor a megtakarított összeget bevonják a kölcsönbe, és a továbbiakban már csak a fennmaradó összeget kell fizetni a futamidő végéig.
A szerződés felmondása abban az esetben jár plusz költséggel, ha azt akciós keretek között kötöttük, hiszen ezeknél mindig hűséget kell vállalni, hogy a megadott időpontig fenntartjuk a szerződést. Egy – egy akció keretében jellemző módon a számlanyitási díjat szokták elengedni, amennyiben korábban felmondjuk a szerződést, az elengedett díjat meg kell fizetni.
Ha csak később használnánk fel a megtakarításunk
Ebben az esetben azt kell mérlegelnünk, hogy a későbbiekben szeretnénk-e a lakástakarékhoz kapcsolódó hitelt is felvenni vagy arra nem lesz szükségünk. Amennyiben a megtakarításhoz nem kívánjuk a kedvezményes hitelt is igénybe venni, akkor nem szükséges módosítani a szerződést, elegendő, ha tovább fizetjük a havi megtakarítási összeget, és a kiutalást akkor kérjük, mikor megtaláltuk a kívánt lakást.
Ha azonban úgy látjuk, hogy szükségünk lesz hitelre is, mindenképpen módosítsuk a szerződést a következő lejárati lehetőség szerint (jelenleg az alábbi alternatíváink vannak: 3 év 10 hónap, 4 év 10 hónap, 6 év, 8 év, 10 év). Ebben az esetben természetesen számítanunk kell a szerződésmódosításakor felmerülő költségekre. Egyrészt ki kell fizetnünk a módosítási díjat, másrészt pedig a megnövekedett számlanyitási díjból adódó különbséget. A számlanyitási díj általában a szerződéses összeg 1%-a, így a hosszabbításból adódóan ennek összege is megnövekszik.
Elképzelhető, hogy az eredeti lakástakarékot kedvezményes keretek között kötöttük, és a bank elengedte vagy csökkentette a számlanyitási összeget. Szerződésmódosításkor ettől függetlenül ki kell fizetni a különbözetet.
