Az egyre emelkedő ingatlanárak mellett nem sok esélye van valakinek labdába rúgni a lakáspiacon úgy, hogy nem részesül valamilyen támogatásban. A nagycsaládot vállalók számos állami juttatásban részesülhetnek, azonban a CSOK értéktelenedésével a Babaváró egyre fontosabb szerepet kezdett el betölteni az utóbbi időben. Miért is lett olyannyira népszerű ez a hitel? Hogyan aknázhatjuk ki teljesen a támogatást, és mikor éri meg a legjobban felvenni? Cikkünkben ezeket a kérdéseket járjuk körül.
Számos támogatást élvezhetnek a nagycsaládosok
A kormány jelenleg nagyon nagy hangsúlyt fektet arra, hogy a fiatal párokat gyermekvállalásra ösztönözzék, így próbálják ugyanis felvenni a harcot a folyamatosan romló demográfiai adatokkal. Az állam különböző támogatásokkal kívánja gyermekvállalásra sarkallni a párokat, a támogatási rendszert pedig érthető módon úgy alakították ki, hogy minél több gyermeket vállalunk, annál nagyobb támogatásokhoz jutunk. A támogatások sokrétűek, ám a legnagyobb erőforrásokat a lakhatásra irányítják. Feltételezik ugyanis, hogy a gyermekvállalás egyik legfontosabb letéteményese a lakhatási biztonság, éppen ezért igen kiemelkedő otthonteremtési és otthonfelújítási támogatások közül válogathatnak az érdeklődők.
Most pedig vegyük sorba pontról pontra, hogy milyen támogatásokra számíthatnak azok, akik családot terveznek!
- Családi otthonteremtési kedvezmény, azaz a CSOK, amit a már megszületett és a tervezett gyermekek után is fel lehet venni, és amely lakáscélú támogatást nem kell visszafizetni;
- falusi CSOK, amely vissza nem térítendő lakáscélú támogatás, ám kizárólag a kormány által meghatározott kisebb településen élők vagy oda költözők vehetik fel;
- CSOK-hitel, amely hitel legalább két gyermek esetében vehető fel a CSOK mellé, és ami a futamidő végéig 3 százalékos kamatú marad az állami támogatás miatt;
- az új lakások és az építkezések vételárának áfájának csökkentése 5 százalékra;
- ezen 5 százalék áfa visszaigénylése, amennyiben igénylünk CSOK-ot;
- generálkivitelező nélküli építkezés áfája 27 százalék, amely áfa visszaigényelhető;
- az ingatlannal már rendelkező, de a lakásukat felújítani vágyó családosok a felújítás összegének a felét, de legfeljebb 3 millió forintot visszaigényelhetnek az államtól;
- a második és a harmadik gyermek születésekor igényelhető meg a lakáscélú jelzáloghitel-tartozás csökkentése;
- a Babaváró hitel a gyermek megszületése előtt igénybe vehető konstrukció, amelynek törlesztését a gyermek születése után felfüggesztik, két gyermek után a tartozást megfelezik, három gyermek után pedig elengedik;
- a vagyonátruházási illeték elengedése abban az esetben, ha a vásárolt lakásra CSOK-ot vettek fel a (leendő) szülők;
- utófinanszírozási otthonfelújítás esetében támogatott felújítási hitel lehetősége, aminek kamata fixen 3 százalék.
Felértékelődött a Babaváró hitel értéke
Amikor bevezették a CSOK-ot és a CSOK hitelt, még rendkívül nagy segítségnek számított a támogatás. A jelenlegi gazdasági helyzetben azonban sokkal nehezebb lakást vásárolni. A várakozások ellenére a koronavírus és a háború alatt nem csökkentek az ingatlanárak, sőt drasztikusan meg is ugrottak. Így tehát míg régebben a CSOK és a CSOK hitel egy családi ház árának jelentős részét kitették, addig manapság csupán töredékét fedezik. A Babaváró hitel ezzel szemben megőrizte értékét, jelenleg pedig ez számít a hitelpiac legkedvezőbb és legnépszerűbb termékének. A jelenlegi gazdasági helyzet sok fiatalt elkeserít. Az infláció és a bizonytalanság miatt félve mernek csak belevágni a családalapításba és az ingatlanvásárlásba, éppen ezért kiemelkedően nagy szerepet kap a tervezés folyamatában a Babaváró.
Milyen előnyei vannak a Babavárónak?
A Babaváró hitel egy speciális, állami támogatást élvező személyi kölcsön, ennek keretei között 10 millió forint összegig lehet felvenni. A fontos különbség a piaci személyi kölcsönök és a Babaváró között az, hogy ez kamatmentes, és kamatmentes is marad a futamidő végéig (akár 20 évig), amennyiben a hitelszerződést követő ötödik évig megszületik a baba. Minthogy személyi kölcsön, a fiatal párok bármire felhasználhatják: akár még önerőként is felhasználható lakásvásárláshoz, építési telek megvásárlásához, hitelkiváltáshoz, korszerűsítéshez, de akár babaszoba kialakításához vagy autóvásárláshoz.
Azonban nem pusztán egy kamatkedvezményes hitelről van szó. Az állam „jutalmaz” minden gyermekvállalást, azonban a legnagyobb támogatásokat a többgyermekesek kapják. A többgyermekesek pedig jó időzítéssel úgy is tudják alakítani az életüket, hogy egy forintot ne kelljen visszafizetniük a babaváróból. A gyermekek száma ugyanis meghatározza azt, hogy milyen extra kedvezményeket kapunk a babaváróhoz. Nézzük is ezt meg!
- Fontos tudni, hogy minden gyermek megszületése után három év törlesztési moratórium lép érvénybe. Tehát a baba megszületése után három évig nem kell törlesztenünk.
- Amennyiben az első baba a hitelszerződés megkötését követő ötödik évig megszületik, akkor a futamidő végéig kamatmentes lesz a hitel.
- A második gyermek megszületése után a fennmaradó tartozás 30 százalékát elengedik.
- A harmadik baba megszületése után a fennálló tartozás 100 százalékát elengedik.
Hogyan lehet tehát úgy alakítani, hogy egy forintot ne kelljen visszafizetni? Akkor vegyük fel a hitelt, amikor már közel van a baba születése. Ha ugyanis már várandósok vagyunk, életbe léptethetjük a moratóriumot, és el sem kell kezdenünk törleszteni. Ha megszületett a baba, úgy a moratórium alatt, tehát az elkövetkezendő három éven belül foganjon meg a második gyermek. A moratórium lejártával így újabb három év moratórium veszi kezdetét. A harmadik baba ebben a moratóriumban foganjon meg, s ha ez megtörtént, úgy a 10 millió forintos hitelünk vissza nem térítendő támogatássá alakult.
Hasonlítsuk össze más támogatásokkal és hitelekkel!
A Babaváró töretlen népszerűsége legfőképpen annak tudható be, hogy minden hitelkonstrukciót messze leköröz. Ha a CSOK mellé felvesszük a CSOK-hitelt, arra három százalékos kamattal kell számolnunk. Ez sem túl magas, de értelemszerűen a nulla százalék jelentősen kedvezőbb.
Ha a piaci lakáshitelekkel vetjük össze a Babavárót, már jóval nagyobb különbségekkel számolhatunk. A jegybanki alapkamat emelkedésével ugyanis a lakossági hitelek jelentősen drágultak, így tehát a tavalyi számokhoz képest jóval drágábbak ma a lakáshitelek is. Ha jelenleg felvennénk egy 10 millió forintos lakáshitelt úgy, hogy a havi jövedelmünk nettó 300 ezer forint, a futamidőt pedig 20 évre állítanánk végig fix kamatozással, akkor a kamat most 7,59 százalék volna. Az emelkedő tendencia pedig még tart, és tartani is fog egy ideig, így tehát a Babaváró etekintetben is kiemelkedő.
Ha pedig a személyi kölcsönökkel vetnénk össze a Babavárót, akkor a differencia kiemelkedő volna, hiszen átlagosan 20 százalék kamattal kell számolnunk az ilyesféle hitelek esetében.
Mire használhatjuk fel a Babavárót?
A Babaváró nem jelzáloghitel és a felhasználása nem is kötött. Ez tehát azt jelenti, hogy nem kell semmit sem terhelnünk, és arra használjuk fel, amire csak szeretnénk. Bár a legtöbb fiatal pár számára az otthonteremtésben nyújt nagy segítséget, számos más területen is felhasználhatjuk. Összegyűjtünk néhány kiadást, amelyet könnyűszerrel fedezhetünk a Babaváróval).
- Önerő a lakáshitelhez,
- Telekvásárlás,
- építkezés,
- felújítás,
- korszerűsítés,
- új bútorok beszerzése,
- új elektronikai eszközök beszerzése,
- a babaszoba kialakítása,
- a gyermek születéséhez szükséges (magán) nőgyógyászati költségek fedezése,
- új autó beszerzése,
- a baba holmijainak megvásárlása.
Ha már megvan a lakás, akkor nagyon sokan járnak el úgy, hogy a Babaváró egyik felét a gyerekszoba kialakítására és a babaholmik beszerzésére költik, a másik feléből pedig autót vásárolnak.
Hogyan forgatható be a Babaváró az önerőbe?
A legtöbb fiatal pár számára a legnehezebb dolog az önerő előteremtése a lakáshitelhez. A megvásárolni kívánt ingatlannak legalább 20 százalékát kell kifizetnünk saját zsebből, ez pedig egy 80-90 millió forintos nagy családi ház esetében nem kicsi összeg. Igen nehéz tehát előteremteni sokaknak ezt az összeget, ez is teszi a Babavárót olyannyira népszerűvé. Ez ugyanis bizonyos keretek és szabályok között beforgatható az önerőbe.
Fontos szabály azonban, hogy a Babaváró hitelszerződés megkötésének időpontja, valamint a lakáshitel igénylésének időpontja között el kell telnie 90 napnak, így számítható be a teljes összeg önerőként. Amennyiben nem telik el a 90 nap, akkor csak a Babaváró 75 százaléka használható erre a célra.
Kombináljunk!
A Babavárót érdemes különféle államilag támogatott konstrukciókkal kombinálni, hiszen akkor megnövelhetjük a kedvezményeket. Népszerű ötvözni az építési hitellel, valamint az otthonfelújítási hitellel, de természetesen a CSOK-ot és a CSOK-hitelt is nagyszerűen kiegészíti.