Nem mindenkinek hosszabbítják meg a törlesztési moratóriumot

0

Mint ismeretes, a koronavírus számtalan család mindennapjait nehezítette el, és tízezrek veszítették el a munkahelyüket. Ezért létszükséglet volt, hogy a COVID előtt felvett hitelek törlesztését egy ideig felfüggesszék. A járványhelyzet enyhülésével a bankok felfüggesztik a törlesztési moratóriumot, azonban a rászorulók továbbra is élhetnek a lehetőséggel. Mutatjuk, kiknek kell elkezdeniük törleszteni, és kik azok, akik még várhatnak vele.

Segítségre volt szükség

A koronavírus berobbanása az egész világot megdöbbentette, és sokakat ért készületlenül ez a csapás. Hazánkban minden családnak kisebb-nagyobb változtatásokat kellett bevezetniük az életükbe: a gyerekek nem járhattak iskolába, így meg kellett oldani a felügyeletüket és a közös tanulást. Számos állampolgár elveszítette a munkahelyét, sok vállalkozás becsődölt, egyszóval nagy volt a baj. Az állam igyekezett segítséget nyújtani a családoknak: így többek között ingyenessé tette az internethozzáférést azokban az otthonokban, ahol iskolás gyermekek élnek; támogatást nyújtott a vállalkozóknak és a vendéglátósoknak, és – talán a legfontosabb intézkedésként – a járványhelyzet előtt felvett hitelek törlesztését felfüggesztette. A moratórium kínálta lehetőséggel bárki élhetett, ezt külön nem kellett igényelni. Amennyiben tehát anyagilag megalapozottnak éreztük, egyszerűen nem törlesztettünk ebben az időszakban, aki azonban nem szeretett volna élni ezzel a lehetőséggel, az ugyanúgy fizethette a részleteket. Fontos kiemelni, hogy a törlesztési moratóriummal a kamat nem emelkedett, a moratóriumot igénybe vevők semmilyen hátrányt nem szenvedtek a hitelüket illetően, azonban a futamidő így megnyúlt, így ennyivel több idősávra kell kamatot fizetnünk.

Rengetegen éltek a moratóriummal

A magyar lakosságnak nem kellett kétszer mondani, hogy nem muszáj fizetni a törlesztőt. Nagyon sokan döntöttek úgy, hogy élnek a bankok által kínált lehetőséggel, és ezekben a kritikus időkben inkább megtartják a pénzt, mintsem a banknak törlesztenének. Ennek azonban meg is lett az eredménye, és óriási hátralék keletkezett a hazai törlesztésben. Csak a lakossági hiteles esetében 2020 végéig mintegy hatszázmilliárd forintnyi hátralékot halmoztak fel a magyarok. De itt nem állt meg ez a szám, ugyanis az állam meghosszabbította a moratóriumot, ennek eredményeképpen 2021 júniusáig további háromszáz-négyszázmilliárd forintnyi hátralékkal egészült ki ez a szám, ami már aggodalmat okoz a bankoknak. Ezt látván a Magyar Nemzeti Bank is intézkedni kezdett, és többízben felszólalt annak érdekében, hogy az állam kezdje el fokozatosan kivezetni a hitelmoratóriumot, álláspontjuk szerint ugyanis a futamidő meghosszabbodásával feleslegesen növekszik a visszafizetendő összeg az adósok számára. 

A Magyar Nemzeti Bank készített egy felmérést, amelyből kiderült, hogy 2021-ben azon háztartások közül, amelyek 2020 március eleje előtt, azaz a járványhelyzet előtt vettek fel hitelt, jelentős arányban vették igénybe a moratórium nyújtotta lehetőségeket, és függesztették fel a törlesztésüket, Ennek alapján 2021 március végéig a hitelállomány 51 százaléka vette igénybe a moratóriumot, ami nem kevesebb, mint a teljes lakossági hitelállomány 39 százaléka. Ugyanakkor a vállalkozóknak is lehetőségükben állt felfüggeszteniük a törlesztésüket, hiszen számos vállalkozás került a csőd szélére, vagy ment is csődbe. Igaz azonban, hogy arányaiban nézve kevesebb vállalkozó vette igénybe a moratóriumot, szám szerint a jogosult hitelállománynak „csupán” 36 százaléka, ami így a teljes vállalati állománynak mintegy 24 százaléka. 

Ideje kivezetni a moratóriumot

A Magyar Nemzeti Bank már 2021 nyara óta hangsúlyozza, hogy ideje lenne fokozatosan kivezetni a moratóriumot, hogy ne szaporodjon tovább fölöslegesen az adósok nyakában a felhalmozódott kamat. A Jegybank számításai szerint a moratóriummal élő adósoknak mintegy 56 százaléka jelenleg is olyan anyagi helyzetben van, hogy tudná folytatni a törlesztést, éppen ezért nem tartják indokoltak azt, hogy fennmaradjon a moratórium – legalábbis nem mindenkinek. 

Immár inkább káros, mint jó

A Jegybank nem győzi hangsúlyozni, hogy minél hamarabb lépni kellene. Meglátása szerint ugyanis a moratórium inkább káros a gazdaságra nézve, mintsem pozitív, ezt pedig három megfigyelésre alapozza:

  • A törlesztés halasztásának a lehetősége már azoknak a törlesztési kedvét is elvette, akik egyébként mindig rendszeresen és becsületesen fizettek, így a jó törlesztési morállal bíró adósok is csúsznak a futamidővel, azaz emelkedik a visszafizetendő összegük száma.
  • Kellemetlen helyzetbe kerültek a bankok is, hiszen az esetlegesen nem fizető hitelek miatt céltakarékosságra késztette a pénzintézeteket a moratórium, ami immáron nem tartható fenn sokáig. 
  • Fokozta a pénzintézetek rosszallását az is, hogy a hitelmoratórium esteleges meghosszabbítása amiatt a Magyar Nemzeti Bank a kockázat okán újra elrendelte az osztalékfizetési tilalmat 2021 végéig. 

Egy nyári felmérés eredményeiből az is kiderül továbbá, hogy a hitellel rendelkező adósoknak mintegy 92 százaléka úgy nyilatkozott, hogy amennyiben megszűnne a moratórium, akkor tudná újra folytatni az adósságának törlesztését. Ez azt jelenti, hogy az adósoknak nem egészen tíz százaléka gondolja úgy, hogy problémát jelentene újból elkezdeni törleszteni. Így tehát körülbelül minden tizedik moratóriumos nem fog tudni rendszeresen fizetni, vagy akár semennyire nem fog tudni fizetni attól a pillanattól, hogy a moratóriumot felfüggesztik. 

Vannak, akik máris megbánták azt, hogy halogatták a törlesztést. Egy felmérés ugyanis azt próbálta kipuhatolni a moratóriumosok körében, hogy szerintük megérte-e élni a moratórium nyújtotta lehetőséggel, vagy sem. A válaszadóknak harmada gondolta úgy, hogy pozitív hozadékai voltak a lehetőségnek, és örülnek, hogy kihasználták, a válaszadók negyede azonban már megbánta, hogy élt vele, szerintük ugyanis nem volt pozitív hozadéka. 

Hogy ilyen későn vezetik ki a moratóriumot, annak több oka is lehet, azonban ezek közül kettőt érdemes kiemelni: 

  • kifejezetten bíztatók voltak a második negyedéves gazdasági emelkedések, emiatt az állam még érezhette úgy, hogy egy darabig tehermentesítik az adósokat;
  • a kormány Nemzeti konzultációja rákérdezett a moratórium hasznosságára, és vélhetően fontos volt megvárni a válaszokat, mielőtt eltörölték volna ezt.

Lesznek, akik továbbra is élhetnek a lehetőséggel

A Nemzeti Bank javaslatára a kormány bejelentette, hogy nem hosszabbítják meg a hitelmoratóriumot, ami tehát azt jelenti, hogy az adósoknak kötelező jelleggel folytatniuk kell a törlesztést, különben felhalmozódik az adósságuk, és felkerülhetnek a KHR negatív adósok listájára. Mindazonáltal fontos kiemelni, hogy továbbra is számíthatnak segítségre azok, akik erre rászorulnak, akiknek erre szükségük van. Ennek apropóján az állam meghosszabbította a törlesztési moratóriumot 2022 júliusáig, ezt azonban csak és kizárólag a rászorulók vehetik igénybe. A moratórium meghosszabbítását egyénenként kell kérelmezni, és nem is fogják akárkinek elfogadni.

Információink szerint csak az alábbi helyzetben élő adósok számára maradhat fenn a törlesztési moratórium:

  • továbbra sem kötelesek folytatni a törlesztést azok, akik gyermeket nevelnek,
  • továbbra sem kötelesek folytatni a törlesztést azok, akik nyugdíjasok,
  • továbbra sem kötelesek folytatni a törlesztést azok a magánszemélyek, akiknek a jövedelmük az előző évhez képest csökkent. Jó hír a rászorulóknak, hogy – ellentétben a vállalkozókkal – nem számszerűsítik, hogy mennyivel kell kevesebbet keresnie az igénylőnek. Azaz ha csupán ezer forinttal csökkent a bevételünk a tavalyi évhez képest, akkor már jogosultak vagyunk a moratóriumra.
  • Továbbra sem kötelesek folytatni a törlesztést azok a vállalkozók, akik nyugdíjasok, akiknek az árbevételük az előző évhez képest csökkent. Ellentétben a természetes személyekkel, a vállalkozóknak számszerűsítik azt, hogy mennyivel kell kevesebbet keresniük a tavalyi évhez képest ahhoz, hogy igénybe vehessék a moratóriumot. A vállalkozók csak akkor szüneteltethetik továbbra is a törlesztésüket, ha az árbevételük a tavalyi évhez képest 25 százalékkal csökkent.

Fontos továbbá kiemelni, hogy attól, hogy a fenti megállapítások egyike igaz ránk, és így jogosultak vagyunk továbbra is a moratóriumra, még nem hosszabbodik meg a törlesztés felfüggesztése automatikusan. Abban az esetben ugyanis, ha továbbra is élni szeretnénk a moratórium nyújtotta lehetőséggel, akkor legkésőbb november 1-ig be kell nyújtanunk egy kérvényt a hitelező bankunknál vagy személyesen, vagy online.   

Send this to a friend