Ezek a legjobb OTP-s lakáshitelek

0

Az OTP hazánk vezető pénzintézete, így nem is kérdéses, hogy amikor valamilyen pénzügyi lépést kell megtennünk (pl. számlát szeretnénk nyitni vagy hitelt kell felvennünk), az egyik első gondolatunk ez a bank. Mivel piacvezető bank, joggal várhatjuk el az OTP-től, hogy a lakáshitelek palettája gazdag legyen, ezt az elvárásunkat pedig teljesíti is. Cikkünkben ezen hiteltermékeket mutatjuk be. 

Hazánk legjelentősebb bankja

Ha egy magyar számára azt mondjuk, hogy bank, az biztosan először az OTP Bankra fog gondolni. A hazai pénzintézetek között tagadhatatlanul az OTP áll az első helyen, ha lakossági számlát szeretnénk nyitni, a legvalószínűbb, hogy ezt náluk tesszük meg (erre a döntésre az is rásegít, hogy Magyarországon a legtöbb ATM az OTP-hez köthető, kis túlzással minden utcasarkot belefutunk egy automatába, míg más bankok ATM-je sokkal ritkábbak), sőt, ha hitelre van szükségünk, az első gondolatunk ilyenkor is az OTP. Nem meglepő ez a preferencia, elsősorban azért, mert magyar, és mert már több mint 70 éve kínál biztonságos pénzügyi megoldásokat. Válogathatunk szabad felhasználású és lakáshitelek között, illetve számos támogatást is igénybe lehet venni, így tehát ezen bank szolgálattásai széleskörűek. Ahhoz, hogy hazánk elsőszámú bankja ez, az is hozzájárult, hogy igazán innovatív, és igen sok ügyfélbarát megoldással kecsegtet. Egy bank minősítését nagyban befolyásolja az, hogy milyen lakáshiteleket ad, így cikkünkben azt járjuk körül, hogy az OTP mennyire jár az élen ezen a területen. 

Milyen lakáshitelek közül válogathatunk?

Lakáshitelt nem csupán akkor veszünk fel, amikor új ingatlant szeretnénk vásárolni, számos egyéb helyzet is indokolttá teheti ugyanis ezt a döntést.

Abban az esetben, ha nekünk már van saját ingatlanunk, de azt fel kell újítani, korszerűsíteni kell, bővíteni szeretnénk, vagy egyszerűen valami elromlott, és komoly összegeket ölel fel a javítása, akkor számukra is tökéletes megoldást nyújt az ilyen célokra kitalált lakáshitel. Ennek is az ingatlan lesz a fedezete, tehát a bank számár a biztosíték a lakásunk. Nagyon fontos azonban tisztában lennünk azzal, hogy amennyiben valami elromlott, vagy az ingatlan súlyos károkat szenvedett el, vagy a felújítás közepén fogyott el a pénzünk, és ezért kell pénzügyi támogatást kérnünk, akkor lehet, hogy nem fogjuk megkapni a hitelt. Ezen hitel is lakáshitel ugyanis, és mint olyan, a bank fel fogja mérni, hogy mennyit ér az ingatlan. Egy félig szétvert lakást pedig nem szívesen von be fedezetnek, mert ez túl nagy kockázat a számára, így elképzelhető, hogy az igénylésünk elutasításra kerül. Arról se feledkezzünk meg, hogy mint lakáshitelnek, ennek elbírálási ideje akár két hónap is lehet. Így tehát ha a felújítási munkálatok miatt sürgősen kell a pénz, akkor nem biztos, hogy lesz időnk kivárni a pénz folyósítását. Ilyenkor – amennyiben van rá lehetőségünk – vagy kezdjünk el hamarabb intézkedni, vagy gondolkozzunk egy másfajta hitelben. 

Ha azonban nincs még saját ingatlanunk, akkor otthonteremtési célból is felvehetünk lakáshitelt. Ebből a pénzből vehetünk akár új lakást, akár használtat, sőt, építkezhetünk is. Ebben az esetben is ingatlannak kell lennie a fedezetnek. Ez lehet az éppen megvásárlandó vagy építendő ingatlan is, de ha van egyéb saját ingatlanunk, akkor bevonhatjuk azt is a fedezetbe, vagy ha ér annyit, akkor jelzálogosíthatjuk egyedül azt is. 

Ugyanakkor abban az esetben is vehetünk fel jelzálogkölcsönt, ha nem szeretnénk sem lakást vásárolni, sem felújítani a meglévőt. A jelzáloggal ugyanis lehetőségünk van egy nagyobb összegű hitelt felvenni (viszonylag olcsóbban), amit aztán tetszőleges célokra felhasználhatunk, például a meglévő hiteleink kiváltására. A jelzáloghitelnek vitathatatlan előnye, hogy szabadon felhasználható, és mivel biztosítékot adunk a banknak az ingatlanfedezettel, ezért olcsóbban nagyobb összeget kaphatunk meg. Amennyiben pedig több ingatlanunk is van, amelyeket be lehet vonni fedezetbe, úgy a konstrukció még kedvezőbben alakulhat. 

Milyen szempontok alapján döntsük el, hogy melyik a legjobb választás?

Ahhoz, hogy kiválasszuk, melyik hitel is számunkra a legoptimálisabb, mindneképpen össze kell hasonlítanunk egymással az opciókat. Ehhez igénybe lehet venni akár pénzügyi szakember segítségét, de az interneten számos keresőmotorral rendelkező kalkulátorral is elvégezhetjük ezt az összehasonlítást. Akármelyik opciót is választjuk, az összehasonlításhoz mindenképpen meg kell adnunk azokat az adatokat, amelyek befolyásolják és meghatározzák a konstrukciót. Ilyen az, hogy mekkora hitelösszeget szeretnénk felvenni, mennyi idő alatt szeretnénk visszafizetni, mekkora a család (vagy adóstárs) nettó havi jövedelme, illetve hogy a fedezetbe vont ingatlan értéke mekkora. Ez utóbbi csupán becsült érték lehet, hiszen ha szerződéskötésről lesz szó, a banktól mindenképpen ki fog jönni egy értékbecslő, aki megmondja, pontosan mennyit ér a laksás. 

Amikor pedig egy szakemberrel vagy kalkulátorral részletesebben elkezdjük az összehasonlítást, más adatokat is meg kell adnunk:

  • meg kell adnunk, hogy milyen célból szeretnénk felvenni a hitelt (a lakáscélokra például számos kedvezményre lehetünk jogosultak),
  • meg kell adnunk, hogy jelenleg hány aktív hitelünk van, és hogy pontosan milyen meglévő törlesztéseink vannak,
  • meg kell adnunk, hogy a fedezetbe vont ingatlannak milyen az elhelyezkedése (ugyanis a jobb elhelyezkedésű ingatlanok többet érnek, és a jövőben még többet is érhetnek, éppen ezért ez sokkal kisebb kockázatot jelent),
  • meg kell adnunk, hogy hány gyermek él a családban,
  • megadják nekünk, hogy milyen támogatásokat vehetünk igénybe a lakáshitel mellé,
  • meg kell adnunk, hogy mekkora kamatperiódussal kívánjuk felvenni a hitelt, 
  • meg kell adnunk az életkorunkat (minél idősebbek vagyunk ugyanis, annál nagyobb kockázatot jelentünk a banknak),
  • meg kell adnunk, hogy milyen feltételeket vállalunk. 

Amennyiben szakemberrel végezzük a kalkulációt, úgy a kapott eredményekről beszélgethetünk vele, elmondhatjuk, hogy nekünk milyen szempontok a legfontosabbak, milyen hitel lenne számunkra a legideálisabb, és annak alapján segít majd kiválasztani a legjobbat. Ha pedig valamelyik online kalkulátorral végezzük a számításainkat, akkor általában beállíthatjuk, hogy milyen szempontok szerint listázzon. Kérhetjük, hogy THM szerinti rendezésben jelenítse meg az eredményeket, de akár beállíthatjuk azt is, hogy a legjobb teljes hiteldíj mutatóval rendelkező kölcsönök kerüljenek a lista elejére, vagy hogy aszerint rendezze a sorrendet, hogy mekkora az adott hitelek havi törlesztője vagy a teljes visszafizetendő összeg. 

Az egyes lakáshitelek részletei

Az alábbiakban azt vesszük számba, hogy az OTP Banknál milyen jelzáloghitelek közül válogathatunk, ezeknek milyen kondícióik vannak, mire használhatók fel…stb. Fontos azonban kiemelni, hogy ezek csak általános információk, minden hitelelbírálás és minden konstrukció egyénre szabott, azaz a konstrukciót befolyásolja az, hogy milyen a jövedelmünk, milyen szférában dolgozunk, hányan élünk a háztartsában, van-e egyéb ingatlanunk… stb. A felvehető hitelösszeget minden esetben az határozza meg, hogy a családnak mekkora a havi nettó jövedelme, illetve hogy vannak-e jelenleg aktív tartozásai, amiket fizet (az adósság stop miatt). Nem mindegy a fedezetbe vont ingatlan értéke sem, ugyanakkor mindenek előtt teljesítenünk kell minden OTP által meghatározott feltételt. 

Az OTP lakáskölcsönök tulajdonságai tehát a következőképpen alakulnak:

  • amennyiben a hitel célja az, hogy új lakást vásároljunk, akkor az igényelhető hitelösszeg 500 ezer és 100 millió forint között mozog, a teljes hiteldíj mutató (azaz a THM) 0,2 és 10,7 százalék közé esik, és a futamidő 6 és 30 év között mozoghat, 
  • amennyiben a hitel célja az, hogy házat építsünk fel, akkor az igényelhető hitelösszeg 500 ezer és 100 millió forint között mozog, a teljes hiteldíj mutató (azaz a THM) 0,3 és 10,7 százalék közé esik, és a futamidő 6 és 30 év között mozoghat, 
  • amennyiben a hitel célja az, hogy használt lakást vásároljunk, akkor az igényelhető hitelösszeg 500 ezer és 100 millió forint között mozog, a teljes hiteldíj mutató (azaz a THM) 3,2 és 10,7 százalék közé esik, és a futamidő 6 és 30 év között mozoghat, 
  • amennyiben a hitel célja az, hogy meglévő ingatlanunkat felújítsuk, korszerűsítjük, javítsuk, csinosítsuk, bővítsük, akkor az igényelhető hitelösszeg 500 ezer és 100 millió forint között mozog, a teljes hiteldíj mutató (azaz a THM) 3,2 és 10,7 százalék közé esik, és a futamidő 6 és 30 év között mozoghat, 
  • amennyiben a hitel célja az, hogy a meglévő hiteleinket, adósságainkat kiváltsuk és rendezzük, akkor az igényelhető hitelösszeg 500 ezer és 100 millió forint között mozog, a teljes hiteldíj mutató (azaz a THM) 7,5 és 11,2 százalék közé esik, és a futamidő 6 és 30 év között mozoghat, 
  • amennyiben szabad felhasználású jelzáloghitelre van szükségünk, akkor az igényelhető hitelösszeg 500 ezer és 40 millió forint között mozog, a teljes hiteldíj mutató (azaz a THM) 7,5 és 11,2 százalék közé esik, és a futamidő 6 és 25 év között mozoghat.

Láthatjuk, hogy a legtöbb esetben az igényelhető hitelösszeg intervalluma és a futamidő  intervalluma megegyezik, és pusztán a THM-ben számolhatunk jelentősebb különbségekkel. Az új lakás vásárlása és az építkezés esetében a kirívóan alacsony THM annak köszönhető, hogy ebbe már beleszámítottuk a Zöld CSOK által nyújtott kedvezményeket is. 

Nézzük meg ezt a gyakolratban!

Tudnunk kell, hogy az OTP Bank mind lakáshitelekre, mind szabad felhasználású hitelekre úgy ad hitelt, hogy a kamatozása 10 évig fix, továbbá a lakáscélú hitelei minősített fogyasztóbarát konstrukciók. Nézzük pedig ezt meg a gyakorlatban, és nézzük meg, mivel járunk a legjobban, ha OTP hitelt szeretnénk felvenni. Ehhez tételezzük fel, hogy 400 ezer forint a nettó jövedelmünk, így 20 millió forintot veszünk fel 20 éves futamidővel. Lássuk, hogyan alakulnak így a számok:

  1. Amennyiben a hitel célja az, hogy lakást vásároljunk vagy építkezzünk, az OTP ajánlata az OTP Fix 10 Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel terméke. Ebben az esetben a havi törlesztőrészlet 147 793 forint, a THM 6,68 százalék, a teljes visszafizetendő összeg pedig 35 509 108 forint. 
  2. Amennyiben a hitel célja az, hogy meglévő ingatlanunkat felújítsuk, korszerűsítjük, javítsuk, csinosítsuk, bővítsük, az OTP ajánlata az OTP Fix 10 Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel terméke. Ebben az esetben a havi törlesztőrészlet 147 793 forint, a THM 6,65 százalék, a teljes visszafizetendő összeg pedig 35 470 308 forint. 
  3. Amennyiben a hitel célja az, hogy lakáscélból meglévő adósságainkat és tartozásainkat kiváltsuk, rendezzük, úgy az OTP ajánlata az OTP Fix 10 Minősített Fogyasztóbarát lakáshitel terméke. Ebben az esetben a havi törlesztőrészlet 147 793 forint, a THM 6,69 százalék, a teljes visszafizetendő összeg pedig 35 530 158 forint. 
  4. Amennyiben szabad felhasználású jelzáloghitelt kívánunk felvenni, úgy az OTP ajánlata az OTP Fix 10 Forint jelzáloghitel terméke. Ebben az esetben a havi törlesztőrészlet 153 190 forint, a THM 7,16 százalék, a teljes visszafizetendő összeg pedig 36 800 696 forint. 

Mi van akkor, ha azonnal pénzügyi segítségre van szükségünk?

Noha eddig úgy gondoltuk, hogy a személyi kölcsön ingatlancélokra borzalmas anyagi döntés, manapság már – a körülmények miatt – okos lépés is lehet. Noha továbbra is megvannak a hátrányai, most jelentékenyebbé váltak az előnyei, ugyanakkor jó, ha tudjuk, hogy nem élhetünk ezzel a lehetőséggel bármikor. 

Tagadhatatlan előnye a személyi kölcsönnek, hogy sokkalta gyorsabban lehet hozzájutni, szemben a lakáshitellel. Mivel ebben az esetben nem kell az értékbecslő szakvéleménye, ezért itt nem is ülnek hosszú hónapokat a bankok az elbíráláson, így már 2-5 nap alatt meg is kaphatjuk az igényelt kölcsönt, de bizonyos esetekben még gyorsabban is. Azt pedig nem győzzük hangsúlyozni, hogy most, hogy az árak rohamosan szöknek felfelé, mennyire fontos, hogy gyorsan lépjünk, hogy gyorsan csapjunk le egy jó árú ingatlanra, vagy gyorsan tudjuk le 

a felújítást. Ráadásul a személyi kölcsön esetében maga az igénylés olcsóbb kevesebb költséggel jár, hiszen nem kell indulót fizetnünk Nem is meglepő, hogy olcsóbb a személyi hitel felvétele a lakáshitelénél, hiszen előbbinél – mint azt már említettük – nincs szükség értkékbecslőre, azaz nem kell még az ő munkáját is kifizetnünk, sőt, a közjegyző kiszállását és a hosszas banki egyeztetések árát is megspóroljuk, ami mind be van építve az induló költségek árába. Mindezek mellett az is a személyi kölcsön előnyei közé sorolandó, hogy ez akár teljes mértékben is intézhető online, azaz nekünk egy pillanatig sem kell személyesen bent lennünk a bankban, mindent intézhetünk internetes híváson keresztül. Ez ezeddig pusztán egy kényelmi szempont volt, de ezekben a koronavírusos időkben már sokkal jelentékenyebb tényező lett. 

Nem olyan időket élünk, hogy egy ingatlanügyi döntés felett hónapokat ücsörögjünk. Az árak az egekig szöknek, a kamatok napról napra magasabbak, így ha valamikor, hát most nagyon számít a gyorsaság. Mindezt azonban jó, ha megfontoltsággal is kombináljuk, ami – lássuk be – csöppet sem egyszerű dolog. Egy jelzáloghitel elbírálási ideje viszont akár két hónap is lehet, ami sok esetben anyagilag végzetes. Ha tehát olyan helyzetben vagyunk, hogy szeretnénk megszerezni egy jó áron meghirdetett lakást, azonban más érdeklődők is akadnak, éppen ezért nagyon fontos, hogy minél gyorsabban fizetőképesek legyünk, akkor a legfontosabb az, hogy minél gyorsabban hitelhez juthassunk. Ilyenkor pedig nincs idő kivárni a lakáshitelek kéthónapos elbírálási idejét. De természetesen olyan is előfordulhat, hogy a konyhában vagy a fürdőszobában tönkremegy valami, ami miatt az otthonunk lakhatósága problémássá válik. Ilyenkor is időnk hosszú időket ücsörögni a hitel elbírálása fölött, gyorsan kell lépnünk, pláne úgy, hogy az anyagárak napról napra drágábbak. Ilyenkor is jobb megoldás tehát a személyi kölcsön.

Send this to a friend