Életbiztosítást senkinek sem kötelező kötni, mégis sokan vannak, akik egy bizonyos élethelyzetben eljutnak odáig, hogy megfogalmazóik az igény eziránt. Hány éves kortól meddig köthetjük meg a biztosításunkat? Milyen egészségügyi állapotban kell lennünk, hogy szerződést köthessünk, és mitől függ, hogy mennyit kell fizetnünk? Cikkünkben ezekre a kérdésekre keresünk választ.
Van, amikor már túl késő
Ameddig fiatalok és egészségesek vagyunk, ritkán gondolunk bele abba, hogy milyen lesz az, amikor már hanyatlani kezd az egészségünk, és anyagi támogatásra lesz szükségünk, hogy megfelelő állapotban tarthassuk magunkat, esetleg szeretteinknek támogatást biztosítsunk. Pedig a megfontolt, előrelátó emberek már a baj beköszönte előtt gondoskodnak a megfelelő életbiztosításról. A legtöbben sajnos már csak akkor kezdenek el biztosításban gondolkodni, mikor közeledik, ne adjisten már be is következett a baj: ha már megöregedtek, vagy valamilyen komolyabb betegséget diagnosztizáltak nála. Előbbi esetében még lehet biztosítást kötni, de jóval drágábban; utóbbi esetében azonban már sajnos nem köthetünk szerződést. Soha ne feledkezzünk meg arról, hogy az életbiztosítás is egyfajta biztosítás, tehát a probléma előtt köttetik meg. CASCO biztosítást sem akkor kötünk, amikor már teljesen szétverte a jégeső az autónkat, mert hiszen mi lenne ebben a biztosítónak az üzlet? Befizetünk pártízezer forintot, hogy rögtön többszázezer forintot fizessen ki az autónk javíttatására? Ez éppígy működik az életbiztosítások esetében is. Akkor kell megkötni a biztosítást, amikor még egészségesek vagyunk, és kevés a kockázata annak, hogy bajunk lesz. És ahogyan a CASCO-nál is láthatjuk, hogy ha egy ép autóra megkötjük a biztosítást, de később megkárosított a jégeső, akkor bizony bár fizet a biztosító, éppen így működik az életbiztosítás esetében is. A jövőbeli balesetekre, kezelésekre, bajokra tudjuk magunkat bebiztosítani. Érdemes tehát minél hamarabb, minél fiatalabb korban megkötni a szerződést, hiszen a tűz megelőzése is sokkal praktikusabb, kockázatmentesebb és olcsóbb, mint a már égő ház lángjait vizes vödrökkel oltani.
Szükség lehet egészségügyi állapotfelmérésre
Tisztában kell lennünk azzal, hogy a biztosítótársaságok – mint minden vállalkozás – a nyereségre pályáznak. Ez akkor érhető el, ha a bevételük több, mint a kiadásuk. Ez egészen pontosan azt jelenti, hogy a biztosítóknak az áll érdekükben, hogy minél több egészséges emberrel kössenek szerződést, mert ők kevesebb kockázatot jelentenek. Az idősebb és betegségre hajlamosabb emberek nagyobb kockázatot jelentenek, hiszen bár ők is fizetik a biztosítási összeget, nagyobb az esély arra, hogy történik velük valami, amiért a biztosító társaságnak fizetnie kell, tehát kiadása keletkezik.
Éppen emiatt mielőtt a biztosítók valakivel szerződést kötnének, felmérik, hogy mekkora kockázatot jelent számukra az üzlet, azaz mekkora a veszélye annak, hogy nekik valamilyen káreset miatt fizetniük kell. Az autóbiztosításoknál ezért van az, hogy a friss jogosítvánnyal rendelkező nőknek többet kell fizetniük, hiszen a statisztikák szerint ők több balesetet okoznak. Ha pedig mi friss jogosítvánnyal rendelkező nőként meg szeretnénk kötni a kötelező biztosításunkat, akkor a társaság több pénzt fog tőlünk kérni a biztosítás díjaként, hiszen félnek attól, hogy miattunk kiadása keletkezik a vállalatnak. Éppen ez a helyzet az életbiztosítások esetében is. A társaság mindenképpen fel szeretné térképezni, hogy milyen az egészségügyi állapotunk, hogy milyen függőségeink vannak és mennyi idősek vagyunk, így ugyanis ki tudják puhatolni azt, hogy mekkora kockázatot rejtünk; mennyire valószínű, hogy miattunk kiadása keletkezik a társaságnak. Ha kockázatosabbak vagyunk, az nem jelenti azt, hogy nem biztosítanak bennünket, csak valószínűleg sokkal drágább pénzért, hiszen így szeretnék elkerülni, hogy veszteségesek legyünk a számukra.
Ez a fajta kockázatfelmérés az életbiztosítások esetében az egészségi állapotfelmérés. Az állapotfelmérés nagysága és komplexitása jelentősen függ a társaságtól és a megkötni kívánt biztosítás értékétől. Ha egy kisebb összegű biztosítást szeretnénk megkötni, akkor valószínűleg csak egy kis egészségügyi kérdőívet kell kitöltenünk, de az is előfordulhat, hogy még ezt sem kéri a társaság. Amennyiben azonban egy nagyobb összegű biztosítást szeretnénk megkötni, akkor valószínű, hogy a társaság el fog bennünket küldeni egy orvosi vizsgálatra, hogy alaposan kivizsgálják, hogy nincs-e valamilyen betegségünk. S hogy mire kell számítani az ilyesféle felmérésen? A legfontosabb, hogy legyünk nagyon pontosak, semmit ne hagyjunk ki, szándékosan pedig pláne ne hallgassunk el semmit, mert annak nagyon súlyos következményei lesznek. Biztosan rá fognak kérdezni arra, hogy milyen gyógyszereket szedünk, van-e valamilyen függőségünk, mekkora a testsúlyunk és a testmagasságunk. Emellett általában öt évre visszamenőleg szokták feltérképezni, hogy milyen betegségeink voltak, és hogy milyen kórházi ellátásokban részesültünk, vagy szükségünk volt-e valamilyen orvosi beavatkozásra.
Bár ez első olvasásra biztosan nagyon szigorúnak és ijesztőnek tűnik, a legtöbb esetben az egészségi állapotfelmérés egy rendkívül egyszerű, gyors, kérdezz-feleleken alapuló tapogatózás. Mint már említettük, ha nem nagyon magas összegű biztosítást szeretnénk kötni, akkor sokszor csak egy kérdőívet kell kitöltenünk. Emellett vannak olyan biztosítók, akik telefonon keresztül bonyolítják le a felmérést. Ez azért is különösen kedvező, mert így ki lehet váltani a kisebb orvosi vizsgálatokat. Ha a társaság telefonos úton szeretné felmérni az egészségi állapotunkat, akkor valószínűleg előre egyeztetni fog velünk egy (általában esti) időpontot, amikor lebonyolítják a telefonos állapotfelmérést. Az egészségügyi állapotunkat telefonos úton az esetek többségében úgy szokták felmérni, hogy ebben az előre megbeszélt időpontban felhív bennünket egy, a biztosító társaság által megbízott, egészségügyi végzettséggel rendelkező személy (aki általában medikus vagy orvos), és különféle kérdéseket tesz fel nekünk. Ez a beszélgetés körülbelül 20-30 percig fog tartani, és hogy zökkenőmentes legyen a felmérés, készítsük elő az orvosi papírokat, a zárójelentéseket, és írjuk össze, hogy pontosan milyen gyógyszereket szedünk. Ismételtlen hangsúlyozzuk, hogy semmiképpen ne hallgassunk el előle semmit, mindent pontosan mondjunk el, ugyanis ha valamit – véletlenül vagy szándékosan – kifelejtünk, és ez a káresemény során derül ki, akkor a biztosító megtagadhatja a kifizetést, akkor pedig teljesen fölöslegesen fizettük eddig a biztosítást.
Milyen szempontokat néznek a kockázatelemzésnél?
A biztosító társaságok számára tehát létkérdés, hogy megfelelően felmérjék azt, hogy mekkora kockázatot jelent számukra a mi biztosításunk. Mivel ez is egy profitorientált üzletág, ezért az áll az érdekükben, hogy nagyobb legyen a bevételük, mint a kiadásuk. Éppen ezért – mint azt már említettük – számukra az a jó üzlet, ha fiatalabb, egészségesebb embereket biztosítanak, hiszen annak kevés a kockázata, hogy velük történik valami, ami után nekik kártérítést kell fizetniük, azaz kiadásuk keletkezik.
Ez tehát azt jelenti, hogy amennyiben egészségesek vagyunk, akkor a biztosítási díj az életkorunknak megfelelő, átlagos lesz. Sőt olykor a biztosítótársaságok kedvezőbb, kecsegtetőbb konstrukciókkal kívánják magukhoz csábítani az egészséges embereket, így az átlagnál alacsonyabb biztosítási díjat kell fizetniük.
Ugyanakkor ha olyan tényezők lépnek fel, amelyek miatt az egészségügyi állapotunk romolhat, akkor nagyobb kockázatot jelentünk a biztosítók számára, így az átlagosnál nagyobb lesz a biztosítás összege. Rossz pontot jelent például, ha túlsúllyal küzdünk vagy ha cigarettázunk. Az sem jelent jót, ha rendszeres orvosi ellátásra szorulunk, vagy valamilyen előzménybetegség miatt rendszeresen szedünk gyógyszereket. Ilyenkor a biztosító attól tart, hogy az egészségügyi állapotunk hamarabb elkezdhet romolni, ezért díjemelést alkalmazhat a társaság, de legrosszabb esetben akár meg is tagadhatja a szerződéskötést, azaz dönthet úgy, hogy mégsem biztosít bennünket.
Dohányosok, figyelem!
Különösen akkor van okunk izgulni, ha dohányzunk. A dohányzás ugyanis egy kiemelt kockázatnak számít, emiatt számos biztosító külön árkategóriát alkalmaz a dohányosok és a nem dohányosok esetében. Mondani sem kell, hogy a dohányosoknak jelentősen többet kell fizetniük nem nikotinfüggő társaiknál. De ezek az árak is növekednek az évek röppenésével. Ha dohányzunk, és úgy gondoljuk, hogy nem fogunk tudni leszokni, akkor érdemes minél hamarabb, még egészségesen megkötni a biztosítást, mert minél többet várunk, annál drágább lesz a díja.
Átlagosan mennyibe kerül az életbiztosítás?
A biztosítás összege tehát legfőképpen attól függ, hogy milyen az egészségügyi állapotunk, és milyen életkorban vagyunk. Minél kisebb kockázatot jelentünk a társaságnak (azaz minél fiatalabbak és egészségesebbek vagyunk), annál olcsóbb lesz a biztosítás díja. Nézzük meg, hogy korosztályonként hogyan alakul egy egészséges ember kockázati életbiztosítási átlagára!
- 20 éves biztosítási tartam esetében, amennyiben egészségesek vagyunk, és a 20-as éveinkben járunk, akkor a biztosítási díj 4 472 forint lesz.
- 20 éves biztosítási tartam esetében, amennyiben egészségesek vagyunk, és a 30-as éveinkben járunk, akkor a biztosítási díj 5 097 forint lesz.
- 20 éves biztosítási tartam esetében, amennyiben egészségesek vagyunk, és a 40-es éveinkben járunk, akkor a biztosítási díj 9 692 forint lesz.
- 20 éves biztosítási tartam esetében, amennyiben egészségesek vagyunk, és a 50-es éveinkben járunk, akkor a biztosítási díj 14 234 forint lesz.
S hogy milyen fontos következtetést vonhatunk le mindebből? Az életbiztosítást akkor érdemes megkötni, amikor még fiatalok és egészségesek vagyunk. A Szerződés megkötése után a társaság már nem emelhet a díjon, tehát 20 éven keresztül ugyanazt a havi összeget kell fizetnünk. Ha tehát 40 évesen megkötjük a biztosítást, és nem várunk az 50-es éveinkre, akkor 20 éven át havi 4 542 forintot spórolunk magunknak, ami nem kevés összeg.
Mit tegyünk, ha drágább biztosítási díjat kapunk?
Ha az egészségi felmérés után a társaság úgy dönt, hogy nagyobb kockázatot jelentünk, emiatt az átlagosnál nagyobb biztosítási díjat kérnének tőlünk, akkor az általános reakció az szokott lenni, hogy elkezdünk veszekedni a biztosítóval, és nem akarjuk elfogadni az ajánlatukat, esetleg le is teszünk a biztosításról. Ez azonban nem javasolt magatartás, és mi is óva intjük a nyájas olvasónkat, hogy inkább késztesse merengésre az eredmény. A biztosító által végeztt egészségi mérés rossz eredménye ugyanis azt jelzi, hogy veszélyben vagyunk, és sajnos nagyobb a kockázata valamilyen súlyos betegségnek, mint mások esetében. Ha tehát a biztosító nagyobb összeget mond, az ne rettentsen el bennünket a szerződés megkötésétől, a helyzet ugyanis az, hogy ilyenkor nekünk fokozottabban szükségünk van a biztosításra.
Mérlegeljük az anyagi helyzetünket, és kössük meg minél hamarabb a szerződést, így ugyanis elkerülhető, hogy nagyobb baj esetén segítség nélkül maradunk. Azt is érdemes átgondolnunk, hogy nincs-e szükségünk valamilyen kiegészítőbiztosításra annak érdekében, hogy romló állapotunk során megkapjuk a megfelelő támogatást, és ha szükségszerűvé válik, a szeretteink is részesüljenek valamilyen segítségben.
Megbízható-e az olyan biztosítás, ahol nincs egészségi állapotfelmérés?
A fentiekből látható, hogy a biztosítónak fontos tudnia, hogy milyen egészségügyi állapotban vagyunk, hiszen ennek alapján tudja, hogy mekkora kockázatot vállal velünk. Éppen ezért felmerülhet bennünk a kérdés, hogy mi van akkor, ha egy olyan hirdetésbe, ajánlatba futunk bele, amely azt ígéri, hogy nincs egészségi állapotfelmérés? Lehet-e hinni ezeknek a biztosítóknak? Merjünk-e velük szerződést kötni? Milyen buktatói lehetnek az ilyen biztosításoknak?
Először is azt érdemes az eszünkbe vésni, hogy nem szabad félni az ilyen biztosításoktól sem, amennyiben odafigyelünk néhány dologra. Kifejezetten előnyös lehet egy ilyen biztosítás akkor, ha gyorsan szeretnénk megkötni, hiszen mivel nincs egészségi állapotfelmérés és kockázatfelmérés, ezért az elbírálás is sokkal gyorsabb, így tehát sokkal hamarabb aláírhatjuk a szerződést. Ugyanakkor nagyon fontos, hogy óvatosak és alaposak legyünk. Ilyen esetben a lehető legfontosabb az, hogy ne sajnáljuk az időt: olvassuk végig a szerződést töviről hegyire. Ezt persze minden szerződés esetében el szokás mondani, de amikor a legtöbb ember megpillantja a hosszú, sok-sok oldalon keresztül futó, pici betűkkel íródott szöveget, amelynek a megfogalmazása mindenféle jogi csavarokat tartalmaz, akkor inkább csak legyintenek egyet, magukhoz ragadják a tollat és aláírják a szerződést. Nos, mi ne legyünk ilyen emberek, különösen akkor ne, ha nincs egészségi állapotfelmérés. Ilyenkor ugyanis minden feltételt a szerződésben olvashatunk el, innen tudhatjuk meg, hogy milyen körülmények között kaphatunk pénzt, és milyen körülmények között nem. Különösen nagy gondot fektessünk két fejezetnek: a mentesülések és a kizárások fejezetének! Itt fogalmazódik ugyanis meg, hogy mik azok a kivételek, melyek azok az esetek, amikor a biztosító nem fizet kártérítést. Csak akkor köteleződjünk el végérvényesen a szerződés mellett, ha ezt alaposan átolvastuk, mérlegeltük a körülményeket, és valóban úgy tűnik, hogy ideális számunkra a konstrukció.
Semmiképpen ne írjuk úgy alá a szerződést, hogy valami nem világos a számunkra. Ha kérdéseink vannak, akkor merjünk kérdezni. Jó, ha rendezett a viszonyunk a tanácsadónkkal, ugyanis ha bármilyen kérdés merülne fel bennünk, akkor ne röstelljük felhívni és megkérdezni. Ha valami nem világos, akkor a tanácsadónk részletesen és alaposan magyarázza el nekünk, tájékoztasson a részletekről, magyarázza el a fogalmakat, és segítsen mérlegelni, hogy ez előnyös vagy hátrányos-e számunkra. Azért is fontos, hogy csak ezután a konzultáció után döntsünk, hogy aláírjuk-e a szerződést vagy sem, mert ettől a szerződéstől senki nem térhet el később: sem mi, sem a biztosító társaság.