Hazánk súlyos demográfiai problémákkal küzd. Hosszú évtizedek óta immáron népességfogyás diagnosztizálható az országban, amivel a magyar kormány igyekszik felvenni a harcot. Számos állami támogatás mellett most új ingatlanvásárlási támogatás jelent meg a piacon, ami családok százezreinek segíthet az otthonteremtésben.
Nagycsaládra ösztökél az állam
Magyarország kormánya minden erejével azon van, hogy megállítsa a népességfogyást. A demográfiai problémánk ugyanis rövid időn belül a nyugdíjrendszer és a gazdaság összeomlásához vezethet, éppen ezért napjaink legégetőbb kérdése, hogy hány gyermek születik hazánkban. A kormány igyekszik ösztönözni éppen ezért a családokat arra, hogy minél több gyermeket vállaljanak, annál több anyagi támogatást kap ugyanis a család, minél több gyermeket vállal. Amennyiben egy gyermeket vállal egy család, úgy a népességfogyás folytatódik, a kettővel a lakosság száma stagnál, a három pedig népességnövekedést eredményez. Éppen ezért a legtöbb támogatást akkor kaphatják a családok, ha három gyermeket vállalnak. A fiatal párok komoly összegekre számíthatnak a saját, önálló életük elindítására: a CSOK – három gyermek esetén – 10 millió forint vissza nem térítendő támogatás. A CSOK hitel további 15 millió forint, a Babaváró hitel pedig szintén 10 millió forint kamatmentes hitelt kínál. Két gyermek után az állam elengedi a diákhitel felét, három gyermek után pedig a fennmaradó tartozás teljes egészét semmisnek tekintik. Mindezeken túl jelentős támogatást kapnak a nagycsaládosok az autóvásárlásra, az adókedvezmények is segítik a mindennapokat, sőt, a nők már három gyermek után adómentességet élveznek.
Látható tehát, hogy a családok anyagi terheit jelentősen csökkenteni kívánja az állam, amelynek a feltétele az, hogy vállaljanak a fiatalok három gyermeket. Most pedig új támogatás jelenik meg a piacon, ami azt ösztönzi, hogy a fiatal családok környezettudatok otthonba költözzenek. A kormány véglegesen meghozta a döntését, és bejelentették a Zöld Otthon Program hitelterméket.
Mit kell tudni a Zöld Otthon Programról?
Előreláthatólag 2021. október 4-re várhatjuk azt, hogy a Magyar Nemzeti Bank elindítsa a Zöld Otthon Programot, amelyet a Növekedési Hitelprogram keretei között finanszíroznak. A támogatás azoknak a családoknak jár, akik új lakást vagy házat vásárolnak, esetleg építkeznek, nagyon fontos azonban, hogy az ingatlan legalább BB energiahatékonyságú legyen, ennek hiányában a támogatást nem lehet megkapni. A Program igen kedvező hitelkonstrukciót kínál az ügyfeleknek, így ugyanis a teljes futamidő alatt fix kamattal lehet számolni, legfeljebb 25 év futamidőben lehet gondolkodni, és a kamat nem soha nem lehet több 2,5 százaléknál. Fontos továbbá azt is tudni, hogy a Zöld Otthon Program kezdeti keretösszege 200 milliárd forint, így egyenlőre a maximálisan felvehető összeg 70 millió forint (igaz, ekkora összeget amúgy sem kaphat mindenki).
Milyen törlesztőrészlettel kell számolni ebben az esetben?
A hitel – mivel államilag támogatott – igen olcsó konstrukciónak számít. Abban az esetben, ha 10 millió forintot veszünk fel, a futamidőt pedig 20 évre állítják be, akkor mindössze 53 ezer forint havi törlesztőrészletet kell fizetnünk. Ahhoz, hogy lássuk, ez mennyire kedvező konstrukció, hasonlítsuk össze a többi lakáshitellel:
10 millió forint esetében és 10 év törlesztőrészlettel az alábbiak szerint alakulnak a havi törlesztőrészletek:
- abban az esetben, ha a 4,5 százalékos piaci lakáshitelt választjuk, a havi törlesztőrészletre 103 638 forintot kell szánnunk,
- abban az esetben, ha a 3 százalékos CSOK-hitelt választjuk, a havi törlesztőrészlet 96 561 forint lesz,
- abban az esetben, ha a 2,5 százalékos Zöld Otthon hitelt választjuk, a havi törlesztőrészlet 94 270 forintba fog kerülni,
- abban az esetben, ha a 0 százalékos CSOK-hitelt választjuk, a havi törlesztőrészlet 83 333 forintot vesz el a családi kasszából.
10 millió forint esetében és 20 év törlesztőrészlettel az alábbiak szerint alakulnak a havi törlesztőrészletek:
- abban az esetben, ha a 4,5 százalékos piaci lakáshitelt választjuk, a havi törlesztőrészletre 63 265 forintot kell szánnunk,
- abban az esetben, ha a 3 százalékos CSOK-hitelt választjuk, a havi törlesztőrészlet 55460 forint lesz,
- abban az esetben, ha a 2,5 százalékos Zöld Otthon hitelt választjuk, a havi törlesztőrészlet 52 990 forintba fog kerülni,
- abban az esetben, ha a 0 százalékos CSOK-hitelt választjuk, a havi törlesztőrészlet 41 667 forintot vesz el a családi kasszából.
15 millió forint esetében és 10 év törlesztőrészlettel az alábbiak szerint alakulnak a havi törlesztőrészletek:
- abban az esetben, ha a 4,5 százalékos piaci lakáshitelt választjuk, a havi törlesztőrészletre 155 458 forintot kell szánnunk,
- abban az esetben, ha a 3 százalékos CSOK-hitelt választjuk, a havi törlesztőrészlet 144 841 forint lesz,
- abban az esetben, ha a 2,5 százalékos Zöld Otthon hitelt választjuk, a havi törlesztőrészlet 141 405 forintba fog kerülni,
- abban az esetben, ha a 0 százalékos CSOK-hitelt választjuk, a havi 125 000 forintot vesz el a családi kasszából.
15 millió forint esetében és 20 év törlesztőrészlettel az alábbiak szerint alakulnak a havi törlesztőrészletek:
- abban az esetben, ha a 4,5 százalékos piaci lakáshitelt választjuk, a havi törlesztőrészletre 94 897 forintot kell szánnunk,
- abban az esetben, ha a 3 százalékos CSOK-hitelt választjuk, a havi törlesztőrészlet 83 190 forint lesz,
- abban az esetben, ha a 2,5 százalékos Zöld Otthon hitelt választjuk, a havi törlesztőrészlet 79 485 forintba fog kerülni,
- abban az esetben, ha a 0 százalékos CSOK-hitelt választjuk, a havi 62 500 forintot vesz el a családi kasszából.
Mi is ez a 0 százalékos CSOK-hitel?
Figyelmes olvasóink szeme minden bizonnyal megakadt a fenti összefoglaló 0 százalékos CSOK-hitel emlegetésén. A válaszunk: nem elírás, a kormány bizony bevezette a 0 százalék kamattal rendelkező CSOK-hitelt, ezt azonban nem veheti fel bárki. Augusztus 17-én számos változást bevezettek a CSOK-kal és a Babaváró hitellel kapcsolatban, ennek keretei között került bevezetésre a kamatmentes hitel. Novák Katalin családügyi miniszer azonban hangsúlyozta, hogy ezt a 0 százalékos hitelt csak azok vehetik igénybe, akik felvették a CSOK-ot, ezt követően pedig igénybe veszik a Magyar Nemzeti Bank Zöld Otthon Program hitelkonstrukcióját is. Ez tehát azt jelenti, hogy amennyiben nem szeretnénk élni a CSOK-kal, vagy esetleg nem környezettudatos, új otthonba szeretnénk költözni, amihez fel lehet venni a zöld hitelt, akkor mi nem vehetjük igénybe a 0 százalék kamattal rendelkező CSOK-hitelt, legfeljebb ennek a három százalékos nagytestvérét. Fontos azonban kiemelni, hogy még nem lehet tudni pontosan, hogy zöldhitel és a 0 százalék kamatú CSOK-hitel milyen arányban állhat egymással.
Mit is jelent pontosan, hogy BB energetikai besorolású?
A Zöld Otthon Program tehát azt szorgalmazza, hogy a fiatal nagycsaládosok környezetbarát otthonokba költözzenek, ehhez pedig igyekeznek jelentős támogatásokat adni a kormány részéről. Evidens azonban, hogy ebben az esetben elvárt, hogy az új ingatlan legyen energiatakarékos, azt azonban kevesen tudják, mit is jelent pontosan a BB besorolás.
Akkor kerül egy ingatlan BB energetikai besorolás alá, ha primer energiaigénye nem haladja meg a 90 kWh/m2-t. Noha sokak számára a környezetvédelmi szempontok jelenleg nem sokat számítanak, és ez az utolsó, amire költeni szeretne valaki egy építkezés során, ez nem maradhat sokáig így. 2022. június 30-tól ugyanis kizárólag azok az ingatlanok kaphatnak használatbavételi engedélyt, amelyeknek az energetikai besorolása eléri legalább a BB kategóriát. Ez tehát azt jelenti, hogy jövőre már senki nem kezdhet el építkezni úgy, hogy a környezetvédelmi szempontokat ne tervezze bele a házba. Ebből az is adódik, hogy a Zöld Otthon hitel minden bizonnyal egy igen meghatározó konstrukció lesz a piacon, sőt, a minden bizonnyal a lakáspiacon is komoly változásokra lehet számítani. A KSH kimutatásai szerint ugyanis az emberek túlnyomó többsége használt ingatlanra vesz fel hitelt, egészen pontosan 2020-ban 636 milliárd forintot vettek fel a magyarok erre a célra. A második helyen az új ingatlan vásárlása helyezkedik el, 2020-ban ugyanis 111 milliárd forintnyi hitelt vettek fel, a legkevesebb pénzt pedig építkezésre vették fel, erre a célra ugyanis mindössze 79 milliárd forintot kért kölcsön a lakosság a pénzintézetektől.
Hogyan finanszírozzák a Zöld Otthon hitelt és a CSOK hitelt?
A két hitel finanszírozása között jelentős különbségek figyelhetők meg.
- A CSOK-hitel esetében láthatjuk, hogy ez egy állami kamattámogatással bíró konstrukció, azaz ennek finanszírozás közvetlenül az állami költségvetést terheli, ugyanakkor a hitel összegét a bankoknak a saját forrásaikból kell finanszírozniuk.
- A Zöld Otthon Program konstrukciója ehhez képest más. Ebben az esetben a Magyar Nemzeti Bank által refinanszírozásról beszélhetünk, a bankok pedig ezt adják tovább 2,5 százalékos áron. Ez tehát azt jelenti, hogy a jegybank jegybank eredményén keresztül lehet hatása az állam pénzügyeire, és a bankok nem saját, hanem jegybanki forrásból nyújtják.
