A babaváró a jelenlegi hitelpiac legkedvezőbb konstrukciója, amely könnyen át is alakulhat támogatássá. A több gyermeket tervezők próbálják kiügyködni, hogy a lehető legkevesebbet kelljen a kölcsönből visszafizetni, így a legtöbben igénybe is veszik a törlesztés szüneteltetésének lehetőségeit. Ennek azonban igen nagy az anyagi kockázata.
Amit a babaváróról tudni kell
A babaváró hitel napjainkban az egyik legnépszerűbb konstrukció a fiatal házaspárok körében, ez pedig nem is véletlen. Akár tízmillió forintot is igényelhetünk, az összeg pedig tetszőlegesen bármire elkölthető, azaz szabadfelhasználású. Ez azt jelenti, hogy akár beforgathatjuk a lakásvásárlásba, de vehetünk belőle autót, kialakíthatjuk belőle a gyerekszobát, babaholmikat vehetünk – egyszóval bármit fedezhetünk belőle. És lássuk be, az első baba érkezésekor számos extra költség terhel bennünket.
Mindezek mellett azért is ilyen népszerű a babaváró, mert felvételéhez nem szükséges jelzálogosítani az otthonunkat, kamattámogatása van, így rendkívül alacsony a kamata, aminek köszönhetően a havi törlesztője is alacsonyabb más konstrukcióknál: legfeljebb havi 50 ezer forintot kell fizetnünk. Ami pedig jól ismert információ, és ami olyannyira népszerűvé teszi: egy idő után, illetve a meghatározottak teljesítése után a hitel támogatássá válik, azaz nem kell visszafizetnünk.
Fontos azonban, hogy a babavárónál nem beszélhetünk vállalásokról. A CSOK úgy működik, hogy előre, a szerződésben meghatározzuk, hogy hány gyermeket vállalunk, ennek alapján kapjuk meg a pénzt, és amennyiben nem születik meg ennyi gyerek, akkor az összeget vissza kell fizetnünk. A babaváró hitelt ezzel szemben bárki felveheti, mindenki számára kamattámogatott. A gyerekesek és nem gyerekesek útja ott válik el, hogy amennyiben születik baba, akkor a hitel átvált kamatmentessé, ha azonban a folyósítástól számított öt éven belül nem születik gyerek, akkor a piaci kamatozásra ugrik fel a hitel kamatozása. Nincs meghatározva az sem, hogy tízmillió forintért cserébe hány gyermeket kell vállalnunk. Nem lesz semmi hátrányunk abból, ha csupán egy gyermekünk lesz, ugyanakkor a többgyerekesek számára a hitel támogatássá alakul át. Így tehát a második baba születése után a fennmaradó tartozás harminc százalékát engedik el, a harmadik gyerek után pedig a fennmaradó tartozás egészét.
Az is tudvalevő, hogy amikor megszületik a baba, akkor törlesztési moratóriumban lesz részünk. Ez azt jelenti, hogy a baba bejelentésétől számítva három évig nem kell fizetnünk a tartozást. Amennyiben ikrek születtek, akkor ez az idő plusz két évvel bővül. Fontos tudni, hogy már a terhesség 12. hetétől be lehet jelenteni a babát, azonban ne felejtsük el, hogy a baba bejelentésével egy időben adhatjuk csupán be a törlesztés szüneteltetésének kérelmét, így tehát ha már magzatként bejelentettük a gyereket, akkor a három évnyi moratórium órája is hamarabb elkezd ketyegni. Itt azonban megállnánk, mert fel kell tennünk a kérdést: valóban szükségünk van a törlesztés szüneteltetésére? Ugyanis a legtöbben gondolkodás nélkül igénybe veszik, ami nem is meglepő, hiszen a legtöbb fórumon ennek az előnyeit hangsúlyozzák. Mindazonáltal nem szabad megfeledkezni arról, hogy a moratóriummal igen csúnya összegeket el is lehet bukni. Azt tanácsoljuk tehát, hogy hozzunk nagyon felelős döntést, mikor erről gondolkodunk, ehhez pedig olvassunk utána megfelelően a dolgoknak!
Milyen hátulütői vannak a törlesztés szüneteltetésének?
Mielőtt elhatároznánk, hogy beadjuk a törlesztés szüneteltetésére vonatkozó kérelmet, tájékozódjunk arról, hogy ennek milyen veszélyei lehetnek. Tudjuk, most fiatal házasok vagyunk, családot tervezünk, most várjuk az első babát, azaz az utolsó dolog, amire gondolunk, hogy egyszer elválhatunk. És bár reméljük, hogy ez soha nem következik be, mégis legyünk reálisak, és gondoljuk át, hogy mi történne, ha mégis elválnánk. Ha például a terhességünk alatt jelentjük be, hogy jön a baba, és onnantól kezdve szüneteltetjük is a törlesztést, majd elválunk a gyerek hároméves korában, akkor a fennmaradt teljes tartozásunk átalakul piaci kamatozású hitellé. Azaz ha a moratóriumunk miatt több a fennmaradt tartozás, akkor több a kamat, így jelentősen nő a visszafizetendő összeg. Ha például tíz millió forintot vettünk fel, és az első három évben szüneteltettük a törlesztést, majd elválunk a házastársunktól, akkor körülbelül 3,2 millió forinttal kell többet fizetnünk, azaz meglehetősen sokat bukunk anyagilag. Ha azonban ezalatt a három év alatt nem szüneteltettük a törlesztést, és ugyanúgy a három év múltán válunk el, akkor egy már kisebb fennmaradt tartozásra számítódik rá a kamat, azaz így „csupán” 17,5 millió forintot kell visszafizetnünk.
Ugyanakkor persze nem kell egyből a legszörnyűbb eshetőségekkel számolni, sőt, fiatal házaként a válásra nem is igazán szokás gondolni. Arra azonban szoktak gondolni a fiatalok, hogy kiköltöznek külföldre. Ebben az esetben ugyanezek buktatók vannak érvényben: ha a házaspár akár csak egyik tagja is elveszíti a magyarországi lakcímét, akkor a babaváró azonnal átvált piaci kamatozású hitelre.
Milyen előnyei vannak a törlesztés szüneteltetésének?
A kockázat mellett azért természetesen előnyei is vannak a szüneteltetésnek. A legtöbben így próbálják kitaktikázni, hogy az állam minél több vissza nem térítendő támogatást adjon nekik. Amennyiben ugyanis megszületik a második baba, akkor a fennmaradó tartozás harminc százalékát elengedik. Nos, amennyiben az első gyerek után éltünk a moratóriummal, akkor a magasabb fennmaradó hitelösszeg miatt magasabb összeget is fognak elengedni: ebben az esetben (ha 10 millió forintot vettünk fel 20 év futamidőre) 3 millió forintot enged el az állam. Ezzel szemben ha ebben az időben is törlesztettünk volna, akkor kevesebb lenne a fennmaradó tartozás, így kevesebbet is engednek el: egészen pontosan 2,55 millió forintot.
Ez az oka annak, hogy gyakran olyan családok is kihasználják a moratóriumot, akiknek nincs is rá szükségük. Ez persze nem igaz mindenkinek, hiszen egy kisbaba számos extra kiadással jár, számos nem várt, előre nem látott kiadásba kell bocsátkoznunk, sőt, amíg az anyuka otthon van a gyerekkel, addig a fizetése is kevesebb lesz, azaz akár csak fél fizetéssel is fenn kell tartani az életszínvonalat. Ilyen esetekben, amikor jelentősen kevesebb összeggel gyarapodik a családi kassza, és még számos extra kiadással is számolnunk kell, az az 50 ezer forint megtakarítás életmentő is lehet.