Hazánk kedvezőtlen demográfiai helyzete számos problémát jelenthet a jövőben. A nyugdíjrendszer összeomlása már szinte szorongatja a torkunkat, amennyiben pedig drasztikusan zuhan továbbra is a lakosság száma, akkor a munkaerőpiac és a gazdaság is összeomlik. Éppen ezért sürgősen megoldásokra van szükség.
Az otthonteremtés mint motivációs erő
A kormány jelenleg nagyon nagy hangsúlyt fektet arra, hogy a fiatal párokat gyermekvállalásra ösztönözzék, így próbálják ugyanis felvenni a harcot a folyamatosan romló demográfiai adatokkal. Az állam különböző támogatásokkal kívánja gyermekvállalásra sarkallni a párokat, a támogatási rendszert pedig érthető módon úgy alakították ki, hogy minél több gyermeket vállalunk, annál nagyobb támogatásokhoz jutunk. A támogatások sokrétűek, ám a legnagyobb erőforrásokat a lakhatásra irányítják. Feltételezik ugyanis, hogy a gyermekvállalás egyik legfontosabb letéteményese a lakhatási biztonság, éppen ezért igen kiemelkedő otthonteremtési és otthonfelújítási támogatások közül válogathatnak az érdeklődők.
Pontosan milyen kedvezményekre számíthatnak a családosok?
Most pedig vegyük sorba pontról pontra, hogy milyen támogatásokra számíthatnak azok, akik családot terveznek!
- Családi otthonteremtési kedvezmény, azaz a CSOK, amit a már megszületett és a tervezett gyermekek után is fel lehet venni, és amely lakáscélú támogatást nem kell visszafizetni;
- falusi CSOK, amely vissza nem térítendő lakáscélú támogatás, ám kizárólag a kormány által meghatározott kisebb településen élők vagy oda költözők vehetik fel;
- CSOK-hitel, amely hitel legalább két gyermek esetében vehető fel a CSOK mellé, és ami a futamidő végéig 3 százalékos kamatú marad az állami támogatás miatt;
- az új lakások és az építkezések vételárának áfájának csökkentése 5 százalékra;
- ezen 5 százalék áfa visszaigénylése, amennyiben igénylünk CSOK-ot;
- generálkivitelező nélküli építkezés áfája 27 százalék, amely áfa visszaigényelhető;
- az ingatlannal már rendelkező, de a lakásukat felújítani vágyó családosok a felújítás összegének a felét, de legfeljebb 3 millió forintot visszaigényelhetnek az államtól;
- a második és a harmadik gyermek születésekor igényelhető meg a lakáscélú jelzáloghitel-tartozás csökkentése;
- a Babaváró hitel a gyermek megszületése előtt igénybe vehető konstrukció, amelynek törlesztését a gyermek születése után felfüggesztik, két gyermek után a tartozást megfelezik, három gyermek után pedig elengedik;
- a vagyonátruházási illeték elengedése abban az esetben, ha a vásárolt lakásra CSOK-ot vettek fel a (leendő) szülők;
- utófinanszírozási otthonfelújítás esetében támogatott felújítási hitel lehetősége, aminek kamata fixen 3 százalék.
Mit kell tudni a Családi otthonteremtési kedvezményről?
A CSOK kétségtelenül a legnépszerűbb lakástámogatás, hiszen a felvehető összege igen magas, akár a 10 millió forintot is elérheti, továbbá még a gyermekek születése és a lakásvásárlás előtt felvehető, azaz már fel lehet használni a lakás megvásárlására. Ráadásul nem is kell visszafizetni, mindazonáltal a felvehető összeg nagyban függ a körülményektől, legfőképpen attól, hogy hány gyermeket fogunk vállalni, és hogy új lakásról beszélünk-e, vagy használtról.
Amennyiben újépítésű laksát szeretnénk venni, vagy építkezünk, vagy a tetőteret szeretnénk beépíteni, akkor a következő összegekre kell számítanunk:
- egy gyermek esetében 600 ezer forintot kapunk,
- két gyermek esetében 2 600 000 forintot kapunk,
- 3 vagy több gyermek esetében 10 millió forintot kapunk.
Amennyiben használt lakásra szeretnénk fordítani az összeget, vagy a meglévő lakás bővítésére, akkor a következő összegekre számíthatunk:
- egy gyermek esetében 600 ezer forintot kapunk,
- két gyermek esetében 1 430 000 forintot kapunk,
- 3 gyermek esetében 2 200 000 forintot kapunk,
- 4 vagy több gyermek esetében 2 750 000 forintot kapunk.
Fontos tehát, hogy nem csak a már megszületett gyermekek után vehetjük fel a CSOK-ot, hanem a tervezett, a még születendő gyermekek után is. Fontos kitétel, hogy amennyiben tervezett gyermek után szeretnénk felvenni a CSOK-ot, úgy csak fiatal pároknak adható ki, azaz a házaspár legalább egyik tagjának 40 év alattinak kell lennie. A születendő gyermekek esetében meg lett kötve, hogy a CSOK felvételéhez képest mikor kell megszületniük a gyerekeknek. Ennek alapján ha egy gyermeket vállal a pár, akkor a gyermeknek 4 éven belül kell megszületnie, ha két gyermeket, akkor a két gyermeknek 8 éven belül kell megszületniük, a három gyermek születésére pedig 10 év áll rendelkezésre.
Amennyiben CSOK-ot szeretnénk igényelni, úgy előbb érdemes utánanézni, hogy minden szükséges feltételnek megfelelünk-e. A feltételek a következők:
- 180 napnyi magyar alkalmazotti vagy vállalkozói jogviszonyt kell igazolni. Amennyiben házasok igénylik, úgy elég, ha az egyik fél tudja ezt felmutatni;
- nem lehetünk büntetett előéletűek;
- az ingatlan mérete elő van írva, a minimális méret a gyermekek számától függ;
- a CSOK felvételének célja lakásvásárlás kell, hogy legyen, de a tetőteret is be lehet építeni, illetve a lakást is bővíthetjük;
- a vásárlás során a vételárnak maximum 10 százaléka fizethető ki készpénzzel;
- nem lehet köztartozásunk, és amennyiben házasok vagyunk, úgy házastársunknak és nekünk is teljesítenünk kell ezt a feltételt;
- csak lakható, komfortos lakás vásárolható CSOK-kal;
- legalább félévnyi TB-jogviszonyt kell tudni felmutatni, ám aki a 10 millió forintos CSOK-ot igényli, annak kétévnyi TB-jogviszonnyal kell rendelkeznie;
- amennyiben lakást vásárolnunk, úgy az adásvételi szerződés megkötését követő 180 napon belül kell megigényelnünk a támogatást;
- amennyiben használt lakást tervezünk vásárolni, akkor a vételárnak legfeljebb 20 százalékát haladhatja meg az ingatlan értékbecslő által megállapított forgalmi értékét;
- amennyiben ingatlant szeretnénk bővíteni CSOK-kal, akkor az adott ingatlan tulajdoni hányadának legalább 50 százalékával kell rendelkeznünk;
- egyedülállók, élettársak és házaspárok is igényelhetik, ám ha a gyermekek még nem születtek meg, csak vállaljuk őket, akkor mindenképpen házasoknak kell lennünk.
Mit kell tudni a falusi CSOK-ról?
A falusi CSOK-ot a hagyományos CSOK mellé lehet felvenni, azaz a kettővel egyszerre is lehet élni, ezzel akár a kapott támogatást megduplázhatjuk. Fontos azonban, hogy nem minden falu vagy kisebb település vesz részt a programban. Leginkább a kieső, elnéptelenedő falvakba szeretnének életet lehelni, éppen ezért ha számolni szeretnénk a falusi CSOK-kal, akkor mindenképpen meg kell néznünk azt a listát, amely azt tűnteti fel, hogy mely települések vesznek részt a programban.
Ezzel a CSOK-kal, amennyiben a meglévő ingatlanunkat szeretnénk korszerűsíteni vagy bővíteni, akkor
- egy gyermek esetében 300 000 forintot kaphatunk,
- két gyermek esetében 1 300 000 forintot kaphatunk,
- három vagy több gyermek esetében 5 000 000 forintot kaphatunk a hagyományos CSOK mellett (sic!)
Amennyiben használt laksát vásárolnánk, és ezzel egyidőben valósulna meg a korszerűsítés vagy bővítés, akkor a kapható összeg is magasabb, mégpedig
- egy gyermek esetében 600 000 forintot kaphatunk,
- két gyermek esetében 2 600 000 forintot kaphatunk,
- három vagy több gyermek esetében 10 000 000 forintot kaphatunk a hagyományos CSOK mellett.
Nagyon fontos azonban azzal számolnunk, hogy maximum a támogatás felét lehet a lakás megvásárlására költeni, a többit korszerűsítésre, bővítésre kell felhasználni. A falusi CSOK feltételei és követelményei megegyeznek a hagyományos CSOK-nál elmondottakkal.
Azt is látni kell emellett, hogy amennyiben a preferált településen valamilyen bővítési vagy felújítási munkálatokat végzünk, akkor annak áfája (csak a 27 százalékos áfákra érvényes) visszaigényelhető az államtól. A visszaigényelt áfa maximum 5 millió forint lehet. Ezt azonban csupán 2022. június végéig lehet igénybe venni.
Mit kell tudni a CSOK-hitelről?
Amennyiben a CSOK mellé hitelt kell felvennünk a lakásvásárláshoz, úgy a lakáshitelpiac egyik legkecsegtetőbb ajánlata a CSOK-hitel. Ezt kizárólag a CSOK mellé lehet felvenni, és minimum két gyermeket kell hozzá vállalnunk. A CSOK-hitel államilag támogatott konstrukció, ennek okán a kamat a futamidő végéig 3 százalékon marad. A futamidő legfeljebb 23 év lehet, és az igényelhető hitel összege – a CSOK-hoz hasonlóan – függ a vállalt gyermekek számától, illetve az ingatlantól.
Ennek alapján ha használt és újépítésű lakást vennénk, vagy építkeznénk, vagy a falusi CSOK esetében bővítenénk, akkor a felvehető hitelösszeg
- két gyermek esetében maximum 10 millió forint,
- három gyermek esetében maximum 15 millió forint.
Ha pedig korszerűsíteni vagy bővíteni szeretnénk a preferált településeken, és a falusi CSOK mellé még szeretnénk hitelt felvenni, akkor
- két gyermek esetében maximum 5 millió forint,
- három gyermek esetében maximum 7 500 000 forint vehető fel.
A támogatás követelményei és feltételei megegyeznek a hagyományos CSOK-nál elmondottaknál, itt azonban fontos szempont továbbá, hogy a banknak hitelképesnek kell bírálnia minket, azaz nézni fogják a jelenlegi jövedelmünket és a munkaviszonyunkat.
Mit kell tudni a Babaváró hitelről?
A Babaváró hitel a gyermek születése előtt vehető fel, és a maximális összege 10 millió forint. A hitel 20 év futamidővel vehető fel, továbbá tisztában kell lennünk azzal, hogy a hitel alapvetően kamatmentes, azonban az állam kezességet vállal, ennek díját pedig nekünk kell megfizetnünk. A kezesség díja 0,5 százalék, aminek törlesztését a havi törlesztőrészletbe kalkulálják. A hitel azonban az első öt évben kamatmentes, később kamatot is kell fizetnünk. Amennyiben azonban az első öt éven belül megszületik a gyermekünk, úgy a kamatmentesség a teljes futamidőre kitolódik. Azt is tudnunk kell, hogy amennyiben megszületik a második gyermekünk is, akkor a fennmaradó tartozásunknak a 30 százalékát elengedi az állam, a harmadik gyermek megszületésével pedig a fennmaradt tartozásunk egészét elengedik. Az első és a második gyermek megszületése között igényelhetjük, hogy a törlesztést három évig függesszék fel. Ennek keretei között nem kell fizetnünk semmit.
A Babaváró hitelnek némiképp eltérő feltételei vannak a CSOK-hoz képest, így:
- csak házaspárok igényelhetik a Babavárót,
- a banknak hitelképesnek kell minősítenie a párt,
- 180 magyar alkalmazotti vagy vállalkozói jogviszonyt kell igazolnia,
- az induló törlesztőrészlet maximum havi 50 ezer forint lehet kezességvállalási díjjal együtt,
- a pár egyik tagja sem szerepelhet a negatív KHR listán,
- a pár egyik tagjának legalább 3 évnyi folyamatos TB-viszonnyal kell rendelkeznie,
- a pár egyik tagjának sem lehet köztartozása,
- a pár mindkét tagjának magyar lakcímmel kell rendelkeznie,
- a feleség legfeljebb 40 éves, és nem töltötte be a 41. születésnapját,
- a pár egyik tagja sem lehet büntetett előéletű.
Mit kell tudni a lakásfelújítási támogatásról?
Nemcsak azoknak a családoknak jár a támogatás, akik most szeretnének ingatlant vásárolni, hanem azoknak is, akik már ingatlantulajdonosok, de a lakásukra ráfér a korszerűsítés és újítás. Ebben az esetben az állam a felújítási munkálatok összegének a felét visszatéríti, de maximum 3 millió forintot. Ehhez azonban minden számlát meg kell őriznünk, ennek alapján számítják ugyanis ki a visszautalandó összeget.
Milyen feltételeknek kell ehhez megfelelni?
- Legalább egyévnyi TB-jogviszonyt kell felmutatnunk,
- nem lehet köztartozásunk,
- legalább egy 25 évnél fiatalabb gyermeket kell nevelnünk, ebbe pedig beleszámít a 12. hetét betöltött magzat is,
- az utolsó számla kiállítását követő 60 napon belül be kell nyújtanunk az igénylést,
- a számláknak fele-fele arányban kell tartalmaznia az anyagköltséget és a munkadíjat,
- nem fogadható el az 5 százalékos áfa,
- minden vállalt munkáról vállalkozói szerződést kell bemutatni,
- a felújítandó ingatlan tulajdonhányadának legalább 50 százalékával kell rendelkeznünk,
- a családunknak legalább egy éve az adott ingatlanban kell élnie,
- 2022 decemberéig lehet igényelni.
Mit kell tudni az otthonfelújítási hitelről?
A fenti lakásfelújítási támogatás tehát úgy működik, hogy mi kifizetjük zsebből a felújítás költségeit, aminek a felét az állam utólag visszafizet. Tehát nekünk meg kell hiteleznünk ezt az összeget. Amennyiben azonban nincs rá lehetőségünk, hogy ezt megtegyük, akkor felvehetjük az államilag támogatott otthonfelújítási hitelt, így semmit nem kell előre kifizetnünk. A bank által adott maximum 6 millió forintból megtörténik a felújítás, és az állam által adott támogatás rögtön a bankhoz fut be. Azaz felvettünk 6 millió forintot, de amint az állam térít, már csupán 3 millió forint tartozásunk marad, aminek futamideje maximum 10 év, a kamat a futamidő végéig fix 3 százalék. Ehhez feltétlenül szükséges azonban, hogy a bank hitelképesnek véljen minket.
Mit kell tudni a vagyonátruházási illeték elengedéséről?
Az ingatlanvásárlás sosem olcsó, és ezt még a különböző illetékek is fokozzák. A a vagyonátruházási illeték a vételár 4 százalékát szokta kitenni, amennyiben azonban felvesszük a vásárláshoz a CSOK-ot, akkor ezt az illetéket nem kell megfizetnünk. A feltételei megegyeznek a CSOK-nál tárgyalt feltételekkel.
Mit kell tudni az 5 százalékos áfáról, valamint annak visszaigényléséről?
Tavaly még 27 százalék volt az áfa a vásárolt ingatlanokon, 2021-től azonban ezt lecsökkentették 5 százalékra. Ez jelentős megtakarítást jelent ingatlanvásárlás esetében. Ennek is vannak természetesen feltételei, így tehát a lakás alapterülete legfeljebb 150 négyzetméter, míg a családi ház legfeljebb 300 négyzetméter alapterületű lehet. Ha a házunkat generálkivitelezővel építtetjük, akkor erre is érvényes az 5 százalékos áfa.
Ha pedig úgy építkezünk vagy vásárolunk lakást, hogy hozzá igénybe vettük a CSOK-ot, akkor 2022. végéig még ezt az 5 százaléknyi áfát is visszaigényelhetjük. Ennek feltételei megegyeznek a hagyományos CSOK-nál tárgyaltakkal.
Mit kell tudni a 27 százalékos áfa visszaigényléséről?
Abban az esetben, ha az új otthonunkat generálkivitelező nélkül építjük, azaz mi magunk vásároljuk meg az alapanyagokat és bízzuk meg a mesterembereket, akkor a munka áfája 27 százalék, azonban ez az áfa is teljes egészében visszaigényelhető 2021-től. Fontos azonban, hogy a visszaigényelhető áfa legfeljebb 5 millió forint lehet, és itt is igaz az a kitétel, hogy a lakás alapterülete legfeljebb 150 négyzetméter, míg a családi ház legfeljebb 300 négyzetméter alapterületű lehet. Tudni kell azt is, hogy ezt nem csupán a gyermekes családok vehetik igénybe, hanem a gyermektelenek is, nem kitétel, hogy vállaljunk hozzá gyermeket.
Mit kell tudni a tartozáselengedésről?
Ha fennálló lakáshitelünk van, és a futamidő alatt megszületik a második, harmadik…stb. gyerek, akkor a fennálló tartozásból csökkent a bank. Ennek keretei között a második baba születése után a fennmaradó összegből 1 millió forintot engednek el, a harmadik baba születése után pedig 4 millió forintot. Ezt követően minden további gyermek születése után további 1 millió forintot engednek el a fennálló tartozásból. Bár a tartozás csökkentése kizárólag a futamidő alatt született gyermekekre érvényes, ugyanakkor a már korábban megszületett gyermekeket is számítják. Azaz ha a hitel felvétele előtt volt két gyermekünk, és a futamidő alatt megszületik a harmadik, akkor egyből 4 millió forintot engednek el.