A különböző gyermekcélú megtakarításokkal a szülők célzottan gyermekük számára tudnak rendszeresen kisebb vagy akár nagyobb összegeket félretenni. A rendszeresen félretett pénz a kamataival együtt egyre csak gyűlik az évek során, és ha a szülő már a gyermek egészen kiskorától kezdve félretesz, a gyermek tizennyolcadik évének betöltésekor jelentős összeggel hozzá tud járulni az életkezdéséhez.
Nem mindegy, hogy a gyermeknek például a tanulmányai folytatásához hitelt kell felvennie, esetleg tanulmányai mellett munkát is kell vállalnia, vagy van egy kezdő tőkéje, amellyel szabadon rendelkezhet, és felhasználhatja akár erre a célra is.
A Babakötvény
A legnépszerűbb gyermekcélú megtakarítási forma a Babakötvény, amely egy állampapír-konstrukció. A Magyar Államkincstár minden év február 1-jén új Babakötvény-sorozatot bocsát ki, 19 éves lejárattal. A sorozat kibocsátásának dátumától a következő év január 31-éig az ebben az időtartamban született gyermekek részére kizárólag ebből a sorozatból lehet kötvényt vásárolni. Az egyforintos alapcímletű kötvényből akár egy forintért is lehet vásárolni. Kizárólag a MÁK-nál vezetett Kincstári Start-értékpapírszámlán lehet a Babakötvényt tárolni, az erre a számlára érkező minden egyes befizetésből kötvény lesz vásárolva automatikusan, a gyermek születési évének megfelelő kötvénysorozatból.
Start-értékpapírszámla indítása
A Start-értékpapírszámla indítását a Magyar Államkincstár ügyfélszolgálati irodáiban, vagy online, Ügyfélkapun keresztül lehet kérni, a szerződés aláírása után nem sokkal pedig már utalható is rá a gyermeknek szánt megtakarítási összeg. Számlát nemcsak a gyermek szülei, hanem más hozzátartozó is nyithat, sőt, 16 éves korát követően azt maga a gyermek is megnyithatja. Amennyiben a Start-értékpapírszámlát a gyermek szülője vagy törvényes képviselője nyitja, az alábbi iratokra lesz szüksége: személyazonosság igazolására alkalmas okmány (személyi igazolvány, útlevél), lakcímkártya, adóigazolvány, a gyermek lakcímkártyája, valamint adóigazolványa (ha rendelkezik vele). Amennyiben a számlát például nagyszülő vagy más hozzátartozó nyitja, a fenti okmányokon túl a számlanyitás során a gyermek után családi pótlékra jogosult szülőre vonatkozó személyes adatokat, a szülő adóazonosító számát, illetve a gyermek személyes adatait közölni kell.
Nincs minimum befizetés
A gyermek részére megnyitott Kincstári Start-értékpapírszámlára bármikor lehet pénzt befizetni, nincs minimum befizetés meghatározva, a szülő mindig annyi pénzt fizethet rá, amennyit akar, és más gyermekcélú megtakarításokkal szemben a Start-értékszámlára nem kötelező havonta pénzt tenni, akkor fizet be rá a szülő, amikor jónak látja. Így a Start-értékpapírszámla azoknak a szülőknek is optimális megoldás a gyermekük jövőjéről való gondoskodásra, akik éppen nem engedhetik meg maguknak, hogy havonta fixen vállaljanak például egy 5 vagy 10 ezer forintos megtakarítást. Babakötvénybe fektetni akár a Babaváró hitelből is lehet, mivel az szabad felhasználású támogatott hitel.
A befizetés évi maximuma
A Start-számlára, 2024. február 13-ától maximum évi 1,2 millió forintot lehet befizetni, azaz legfeljebb évi 1,2 millió forintért vásárolható Babakötvény. 2024-ben az évi 1,2 millió forintos felső határba a 2024. február 13-át megelőzően történő befizetéseket nem kell beleszámítani.
Mikor veheti fel a gyermek a megtakarítást?
Babakötvény a gyermek 18. életéve betöltésének napjáig vásárolható, a Babakötvényben megtakarított összeget kizárólag a gyermek tudja felvenni, miután a 18. életévét betöltötte. Mivel azonban az is kikötés, hogy a Start-értékpapírszámlának minimum 3 évig léteznie kell, azok a gyermekek, akik részére 15 éves koruk után nyitottak Start-számlát, az összeghez 18 éves korukat betöltve nem tudnak hozzájutni, nekik várniuk kell addig, amíg a 3 év le nem telik.
Kamat és támogatás
A Babakötvény kamata, amely a gyermek számláján minden évben jóváírásra kerül, az előző évi infláció feletti +3%. Amennyiben az infláció negatív előjelű lenne (defláció), a kötvény kamata akkor sem csökken 3% alá, hanem pontosan annyi lesz. Továbbá az évi befizetések után 10%-os támogatást fizet az állam, amely maximum évi 12 ezer forint lehet.
A Babakötvény előnyei és hátránya
A Babakötvény előnyei közé tartozik, hogy a Start-értékpapírszámlának, és ennek következtében a Babakötvénynek nincs semmilyen költsége, nem kell sem számlanyitási, sem számlavezetési, sem tranzakciós díjat fizetni, ezen túlmenően pedig az elért hozam teljes mértékben adómentes. Az évek során összegyűlt pénzösszeget a gyermek szabadon felhasználhatja, azaz arra költheti, amire akarja, amire éppen szüksége van. Így a Babakötvény akár önerőként is felhasználható egy lakásvásárláshoz.
A Babakötvény hátránya, hogy mennyiben a hosszú távú előtakarékosság másodlagossá válik, például baleset történik a családban, egészségügyi probléma vagy tartósan fennálló munkanélküliség üti fel a fejét, a megtakarításhoz ezekben a vészhelyzetekben sincs lehetőség hozzáférni.