Akár 10% önerővel is vásárolhatnak első lakást fiatal párok 2024-től, és ez a lehetőség 2025. januárjától bővült: azok számára is elegendő lehet a 10% önerő, akik energiatakarékos otthonban képzelik el a jövőjüket.
Egy saját ingatlan megvásárlásához elengedhetetlen a saját megtakarítás, ami általában legalább a vételár 20%-a kell, hogy legyen, azonban ennél magasabb önerőt, a vételár akár 30-40%-át is elvárhatják egyes pénzintézetek. Ennek előteremtése sokak számára nehéz feladat, de a legnagyobb nehézséget az első lakásukat vásárló fiatalok számára jelentheti. Az alacsonyabb önerő azonban minden hiteligénylő számára segítség lehet, ehhez pedig az szükséges, hogy az igénylő megfelelő mértékű, igazolható jövedelemmel rendelkezzen, valamint, hogy az ingatlancél az előírt feltételeknek megfeleljen.
Milyen feltételekkel kapható 10%-os önerő mellett lakáshitel?
Azok az első otthonukat vásárló fiatalok juthatnak 10% önerővel lakáshitelhez, akik az igényléskor a 41. életévüket nem töltötték be, és nem rendelkeznek lakástulajdonnal vagy más ingatlanban 50%-ot elérő tulajdonrésszel azt az esetet kivéve, ha azt jogszabályon alapuló haszonélvezeti jog terheli. Fontos tudni, hogy adóstárs esetén (tehát házaspárok esetén mindig), e feltételeknek meg kell felelnie mindkét félnek.
Mostantól azonban már nemcsak a 41 év alatti fiatalok számára érhető el a 10%-os önerővel történő ingatlanvásárlás lehetősége, hanem zöld lakáscélra is. Ez esetben az ingatlan energiahatékonyságára vonatkozó paramétereket rendelet szabályozza, melynek értelmében lakás építése és vásárlása esetén az ingatlan akkor megfelelő, ha a 68 kWh/m2/évet nem haladja meg az összesített energetikai jellemzőjének számított értéke. Mindemellett minimum „A+” energetikai minőség szerinti besorolás szükséges az épületre vonatkozóan. Az ingatlan a feltételeknek csak akkor felel meg, ha a vonatkozásában együttesen teljesül mindkét elvárás.
Az ingatlan energiamegtakarítási célú felújítására vonatkozóan kétféle, választható lehetőség van. Az első lehetőség az, ha a felújítási munkálatok eredményeként a primer energiaigény a lakás összesített energetikai jellemzőjének számított értéke alapján minimum 30%-kal csökken. A második lehetőség pedig az, ha „A” kategóriánál rosszabb az épület energetikai minőség szerinti besorolása a felújítási munkálatok megkezdése előtt. Lényeges szem előtt tartani azt, hogy a pénzintézetek a jogszabályi feltételekhez képest szigorúbb elvárásokat is támaszthatnak, valamint azt is érdemes tudni, hogy míg a fiatalok számára a 10%-os önerővel történő lakáshitel igénylés alapvetően bármely banknál elérhető, ugyanez a lehetőség zöld lakáscélra nem minden pénzintézetnél áll rendelkezésre.
Az alábbi bankoknál érhető el a 10% önerővel történő hiteligénylés zöld lakáscél esetén
Az OTP Bank az ingatlan forgalmi értékének 90%-áig nyújt hitelt, amennyiben az a rendeletben szereplő előírásoknak megfelel, és a zöld cél megvalósul. Az MBH Bank szintén az ingatlan forgalmi értékének maximum 90%-áig biztosít hitelt. A K&H Bank és a CIB Bank is nyújt hitelt 10%-os önerővel, az ingatlan megfelelése esetén. Az Erste Bank esetében 10% önerővel kizárólag akkor lehet ingatlant felújítani vagy vásárolni, ha a hitel fedezete az adott ingatlan, valamint, ha pótfedezet nem kapcsolódik a hitelügylethez.
A 90%-os hitelezés egyéb feltételei
Azok a bankok, amelyeknél elérhető a 10%-os önerővel történő lakáshitel felvételének lehetősége, szigorúbb szabályokat alkalmaznak az ingatlanfedezetre vonatkozóan. Például több banknál is az a gyakorlat, hogy a célingatlanon kívül más ingatlan nem vonható be fedezetként a hitelügyletbe.
Ezen kívül nem garantált, hogy a bankok a piaci ár 90%-át fogják meghitelezni. Általánosságban elmondható, hogy az ingatlan forgalmi értékének 65-80%-áig biztosítanak hitelt, ez zöld cél esetében 90%. Fontos számításba venni azt is, hogy a hitelbiztosítási érték az ingatlan forgalmi értékénél gyakran alacsonyabb.
A sikeres hiteligényléshez magasabb jövedelem szükséges a nagyobb arányú hitelösszeg miatt, és azt is fontos tudni, hogy ez a lehetőség nem érhető el minden településen – a fővárosban vagy a megyeszékhelyeken nagyobb esély van olyan ingatlant találni, amelynek a forgalmi értéke és a hitelbiztosítéki értéke azonos.
Egy kedvező lehetőség – számos feltétel
Összegzésképpen elmondható, hogy a zöld lakáshitel 10%-os önerővel történő felvétele bárki számára kedvező lehetőséget kínál ingatlan vásárlására, azonban a sikeres igényléshez az épületnek számos feltételnek meg kell felelnie. A konstrukciók és a feltételek pénzintézetenként eltérőek lehetnek, ezért érdemes már előre tájékozódni a lehetőségekről.