Napjaink egyik legnépszerűbb hiteltípusa a személyi kölcsön egyszerűen és gyorsan kínál hitelfelvételi lehetőséget, ingatlanfedezet nélkül. A megítélt összeg ráadásul szabadon felhasználható, vagyis az autóvásárlástól kezdve a nyaraláson át a magánorvosi vizsgálatokig, bármi finanszírozható belőle. De vajon azok is élhetnek a személyi kölcsön nyújtotta lehetőségekkel, akik a jövedelmüket készpénzben kapják?
Nem várt, illetve nagyobb kiadások esetén sokak számára kézenfekvő megoldás a személyi kölcsön igénylése, melynek során a bankok az igénylő igazolható, rendszeres jövedelmét veszik figyelembe – ez számukra a legfontosabb szempont a hitelbírálat során, mivel a személyi kölcsön esetében nincs szó ingatlanfedezetről. Felmerülhet a kérdés, hogy mi történik akkor, ha az igénylő a munkabérét készpénzben kapja?
A készpénzes jövedelem önmagában nem kizáró ok a személyi kölcsön igénylésénél, azonban a jövedelem hitelt érdemlő igazolásra van szükség, amit munkáltatói jövedelemigazolás formájában kérhet a bank. Emellett tudni kell, hogy kevesebb bank nyújt kölcsönt a készpénzes jövedelmű ügyfelek számára, az előszűrés szigorúbb, a kamatok pedig magasabbak lehetnek. Fontos továbbá a megfelelő hitelmúlt, és szükség lehet adóstárs bevonására is.
Jövedelemérkeztetés: kulcs a személyi kölcsönhöz
Ha a hiteligénylő jövedelme a hitelt nyújtó pénzintézethez érkezik, az a bank részére kockázatcsökkentő hatású, ugyanis kisebb az esélye annak, hogy a törlesztőrészlet befizetésével késedelembe esik az adós, ha a fizetése az adott bankba érkezik. Ezért a pénzintézetek gyakran kínálnak kamatkedvezményt akkor, ha az igénylő a jövedelmét hozzájuk érkezteti, illetve lényeges szempont ez a hitelbírálat során is, ugyanis ennek hiányában a bank magasabb kockázatúnak ítéli meg a törlesztőrészletek késedelem nélkül történő megfizetését. Ezt szigorúbb jóváhagyási feltételekkel – ami lehet alacsonyabb hitelösszeg, rövidebb futamidő vagy magasabb elvárt jövedelem –, valamint magasabb kamattal/teljes hiteldíj mutatóval orvosolhatják.
Így kapható személyi kölcsön jövedelemérkeztetés nélkül
Ha valakinek pozitív a hitelmúltja, azaz a korábbi hiteleit minden esetben rendben törlesztette, a nettó jövedelme kiszámítható, a munkaviszonya stabil, az adott banknál aktív múlttal rendelkezik (például van befektetése, megtakarítása), és adóstársat is bevon a hitelügyletbe, jó eséllyel kaphat személyi kölcsönt akkor is, ha a jövedelme nem az adott banknál vezetett számlára érkezik. Egyes pénzintézetek esetében kompromisszumos megoldást jelenthet, ha a hiteligénylő jövedelmének egy meghatározott része hozzájuk érkezik.
Melyek a hiteligénylés feltételei készpénzes jövedelem esetén?
Készpénzben kapott, illetve más pénzintézetnél vezetett számlára érkező jövedelem esetén szükséges a munkaszerződés, a munkáltatói igazolás/NAV-jövedelemigazolás, illetve, ha a jövedelem más banknál vezetett számlaszámra érkezik, az utolsó 3-6 havi bankszámlakivonat.
Fontos tudni, hogy ilyen esetben a bank dönthet úgy, hogy rövidebb futamidőre és/vagy alacsonyabb összegű hitelt folyósít, emellett pedig a kamat és a THM magasabb lehet. A hitelbírálat is szigorúbb készpénzes vagy más bankhoz érkező jövedelem esetén.
A jövedelemérkeztetés nélküli hiteligénylés menete
Az első lépés kiválasztani a megfelelő bankot, amely hajlandó jövedelemérkeztetés nélküli is hitelt nyújtani. Ezt követően össze kell készíteni az igényléshez szükséges dokumentumokat, majd sor kerülhet a hitelkérelem benyújtására. A kérelem pozitív elbírálása esetén következhet a szerződéskötés, majd a megítélt hitelösszeg folyósítása. Fontos tudni, hogy egyes bankok pedig utóellenőrzést is végezhetnek az első 2-3 hónap során.
Az esélyek növelhetők
Összegezve tehát lehetséges készpénzes jövedelemmel is személyi kölcsönt igényelni, de számítani kell arra, hogy a hitel díja magasabb, a hitelbírálat pedig szigorúbb lesz. Érdemes az egyes pénzintézetek feltételeiről előre tájékozódni, mivel ezek egymástól eltérhetnek. Általánosságban elmondható, hogy a jövedelemérkeztetés nélküli hitelkérelmek esetén kiemelkedően fontos a stabil munkaviszony és a kiszámítható jövedelem, a pozitív hitelmúlt, esetleg adóstárs bevonása, illetve a részbeni jövedelemérkeztetés is megoldás lehet.