Egyre elterjedtebb fizetési megoldás a „vásárolj most, fizess később” (buy now, pay later), azaz a BNPL, melynek segítségével bizonyos szolgáltatások és termékek azonnal megvásárolhatók úgy, hogy az árukat ráér halasztott határidővel vagy részletekben kifizetni. A BNPL-t alkalmazó szolgáltatók köre egyre bővül, ma már számos üzlet és webáruház kínálatában megtalálható ez a fizetési mód.
A BNPL működési elve az, hogy üzletben vagy online történő vásárlás esetén a szolgáltató a választott árucikk vagy szolgáltatás árát azonnal megtéríti a kereskedő részére, a vásárlónak nem kell a termék árát azonnal kifizetnie, hanem ráér azt később, akár több kamatmentes, egyenlő részletben kiegyenlíteni a szolgáltató felé. A BNPL gyorsan és egyszerűen igényelhető hitelfajta, a hitelbírálat papírmentesen, online történik. Fontos azonban tudni, hogy a hitel csak a fizetési határidők betartása esetén ingyenes, fizetési késedelem esetén kamatokat és késedelmi díjakat számolhatnak fel.
A BNPL előnyei
Ez a fizetési mód azok számára jelenthet jó megoldást, akik nem tudnak vagy nem akarnak sem személyi kölcsönt, sem hitelkártyát igényelni, de elkerülnék az egyszeri, nagyobb kiadást. Egy elektronikai cikk vagy háztartási gép váratlan meghibásodása esetén, annak pótlására is hasznos lehet a BNPL, de az online aktívan vásárlóknak is segítség lehet a kis-, illetve a közepes értékű termékek megvételekor.
A halasztott fizetés legfőbb előnye a kényelem és a gyorsaság: mindössze pár kattintással megigényelhető, egyes szolgáltatóknál pedig azonnali előbírálatra is van lehetőség. További előnye ennek a fizetési megoldásnak az alacsony költsége, de akár kamatmentesség is elérhető, ha a vásárló a részleteket időben törleszti. A megvásárolt szolgáltatás vagy eszköz azonnal igénybe vehető, a fizetés azonban történhet később – ez különösen váratlan kiadások esetén lehet hasznos.
A BNPL hátrányai közé sorolható, hogy a vásárló könnyen túlköltekezhet, és több ilyen ügylet esetén a havonta fizetendő költségek könnyen megugorhatnak. Mivel az egyes szolgáltatók ajánlatai között számottevő különbségek lehetnek az időtávok, a díjak, valamint a következmények vonatkozásában is, a feltételek nehezen átláthatók. A szerződés elolvasása az elejétől a végéig kulcsfontosságú a rejtett költségek megismerése érdekében. A BNPL-termékek futamideje többnyire rövid, azaz a havi törlesztőrészletek magasabbak – ezt feltétlenül szem előtt kell tartani a vásárlás során, hogy a későbbiekben se okozzon anyagi terhet a visszafizetés. Rendkívül fontos továbbá a fizetési határidők betartása, ugyanis késedelmes fizetés esetén a költségek megugorhatnak, és ha a tartozás hosszú távon rendezetlen marad, az a hitelmúltra is negatív hatással lehet.
BNPL vagy személyi kölcsön?
A halasztott fizetés és a személyi kölcsön egyaránt hasznos finanszírozási eszköz lehet, azonban más és más helyzetekben. A személyi kölcsön nagyobb cél elérésében nyújthat segítséget, akár adósságrendezéshez, jármű vásárlásához vagy lakás felújításához is. A hosszabb futamidő és a fix kamatozás kiszámítható havi törlesztőrészletet biztosít, így a pénzügyek előre tervezhetők, a szabadon felhasználhatósága pedig nagy pénzügyi mozgásteret ad a hiteligénylő számára.
A BNPL főként kis vagy közepes értékű, üzletben vagy online történő vásárlások esetén előnyös, például egy új elektronikai eszköz vagy háztartási gép megvásárlásakor. A halasztott fizetésnél figyelni kell arra, hogy könnyen teherré válhat az adósság a rövid futamidő és az esetleges több fizetendő részlet miatt.
Összegzés
A személyi kölcsön nagyobb kiadás esetén, nagyobb tervek megvalósításához lehet hasznos eszköz, a BNPL pedig a gyors, rövid távú megoldást keresők számára nyújthat segítséget. A halasztott fizetés igénybevétele során – ahogy a személyi kölcsön esetében is – különösen fontos a szerződés egészének megismerése, beleértve az apróbetűs részeket is, valamint a fizetési határidők pontos betartása.