Egy gyermek érkezése jelentős változást hoz egy család életébe, amelyre anyagilag is érdemes időben felkészülni. A megfelelő otthon kialakításához vagy egy nagyobb lakás, illetve autó megvásárlásához szükség lehet hitel felvételére is. Bár bizonyos szempontból kedvezőbb lehet még a gyermekvállalás előtt benyújtani a hitelkérelmet, a döntésnél a család jelenlegi és várható pénzügyi helyzetét egyaránt mérlegelni kell.
A gyermekvállalás jelentősen megváltoztatja a család költségvetését. A kiadások emelkednek, eközben pedig az egyik szülő jövedelme átmenetileg csökkenhet. Egy hosszú évekre szóló hitel felvétele előtt éppen ezért azt is érdemes átgondolni, hogy a havi törlesztőrészletek a gyermek születése után nem terhelik-e meg a családi kasszát.
Hitelbírálat szempontjából előnyösebb gyermekvállalás előtt kölcsönt igényelni
A pénzintézetek a hitelkérelem elbírálása során a munkaviszonyt, a rendszeres jövedelmet, a meglévő tartozásokat és az igénylő hitelmúltját vizsgálják. Amennyiben mindkét fél dolgozik és munkabért kap, magasabb összegű kölcsönre lehetnek jogosultak, mint amikor az egyik szülő átmenetileg gyermekgondozási ellátásban részesül munkabér helyett. A csed, a gyed és a gyes, valamint az egyéb családtámogatások jövedelemként történő elfogadása bankonként eltérő lehet, ezért a gyermek érkezése után a hitelképesség átmenetileg romolhat még akkor is, ha a család továbbra is megfelelő mértékű rendszeres bevétellel rendelkezik.
Nem a hitelösszeg, hanem a törlesztőrészlet a döntő
A bankok a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) segítségével határozzák meg azt, hogy a hiteligénylők jövedelmük mekkora részét fordíthatják hiteltörlesztésre. A pénzintézeteknek minden 550 ezer forintot meghaladó hitel esetében alkalmazniuk kell az adósságfék-szabályt, melynek értelmében – lakáshitel esetén – a 800 ezer forintot el nem érő jövedelem legfeljebb 50 százaléka, a 800 ezer forintot elérő vagy azt meghaladó jövedelem legfeljebb 60 százaléka fordítható hiteltörlesztésre. A pontos korlát a hitel típusától, illetve jelzáloghitel esetén a kamatperiódustól is függ. A számítások során érdemes a gyermek megszületése utáni, alacsonyabb bevétellel számolni, a törlesztőrészlet mellett pedig figyelembe kell venni többek között a gyermek ellátásának és a lakás fenntartásának a költségeit, valamint a váratlan kiadásokat is.
Fontos, hogy legyen biztonsági tartalék
Biztonsági tartalék nélkül hitelt felvenni nagyobb kockázattal jár, ezért célszerű a hitelfelvétel előtt vésztartalékot képezni, ami legalább néhány havi megélhetési költséget és törlesztőrészletet fedez. Ez kiváltképp akkor válik fontossá és nélkülözhetetlenné, ha például egy váratlan helyzet miatt kiesik az egyik fél jövedelme. Kiszámíthatóbbá teszi a kiadásokat a hosszabb időre rögzített vagy a futamidő végéig fix kamat, a hitelfedezeti biztosítás pedig jelentős segítséget nyújthat váratlan élethelyzetekben.
A támogatott hitelek feltételei
Kedvezőbb finanszírozást jelenthetnek a gyermekvállaláshoz kötött támogatott hitelkonstrukciók, ugyanakkor a vállalások miatt kötöttségekkel is járnak. Nem elég pusztán az elérhető összeget, illetve az alacsonyabb kamatot mérlegelni, azt is meg kell vizsgálni, hogy milyen következményei lehetnek annak, ha a gyermekvállalás nem teljesül a meghatározott határidőn belül. Komoly terhet jelenthet ugyanis ilyen helyzetekben a kölcsön feltételeinek megváltozása, a késedelmi kamat vagy a támogatás visszafizetése.
Összegzés
Hitelbírálat szempontjából tehát kedvezőbb lehet gyermekvállalás előtt hitelt igényelni, azonban kizárólag abban az esetben tekinthető ez biztonságos döntésnek, ha a hitel törlesztőrészletei a gyermek érkezése utáni alacsonyabb jövedelemből is finanszírozhatók. Fontos kérdés, hogy a bank mekkora összeget hajlandó hitelezni, azonban az még fontosabb, hogy a család mekkora havi törlesztőrészlet fizetését tudja vállalni úgy, hogy az a gyermek érkezését követően, hosszú távon is biztonságosan kifizethető legyen.