Alapvetően 20% önerőt várnak el a bankok a lakáshitelek igénylése során, azonban bizonyos esetekben akár már 10% önerő is elegendő lehet. Utóbbi esetben azonban tanácsos tisztában lenni néhány dologgal annak érdekében, hogy a hitelfelvétel létre is jöhessen.
Alapjában véve a pénzintézetek minimum 20% önerő meglétét várják el lakáscélú hitel felvételekor, azonban 2024. januárjától bizonyos esetekben már 10%-os önerővel is kapható lakáshitel, azaz annak a hiteligénylőnek, aki teljesíteni tudja a feltételeket, a bankok az ingatlan becsült forgalmi értékének akár 90%-át is hitelezhetik.
A hét magyarországi nagy pénzintézet közül hat kínál lakáscélú hitelt 10% önerővel: a CIB Bank, az Erste Bank, a K&H Bank, az MBH Bank, az OTP Bank és az UniCredit Bank.
Fontos tudni azonban, hogy a bankok feltételei ebben az esetben sem azonosak, és az árazásuk is eltérő, ami azt jelenti, hogy ugyanakkora hitelösszeg esetében a havi törlesztőrészletek összegei akár több tízezer forinttal is eltérhetnek. Erre való tekintettel javasolt ajánlatot kérni minél több pénzintézettől, illetve célszerű hitelszakértőhöz fordulni.
Ki jogosult 10% önerővel lakáscélú jelzáloghitelre?
Ahhoz, hogy valaki 10% önerővel lakáshitelhez jusson, az alábbi jogszabályi feltételeknek kell megfelelnie: nem töltheti be – sem ő, sem az esetleges adóstársa – a 41. életévét, valamint sem ő, sem az esetleges adóstársa más ingatlanban 50%-ot meghaladó tulajdonrésszel nem rendelkezhet, kivéve, ha az ingatlant haszonélvezeti jog terheli.
A jogszabályi feltételek mellett a hitelt nyújtó pénzintézetek hitelbírálatán is meg kell felelnie az igénylőnek, melynek feltételei 10%-os önerővel történő lakáscélú jelzáloghitel igénylése esetén szigorúbbak a megszokottaknál. A legszigorúbban a hiteligénylő jövedelmét vizsgálják: a havi törlesztőrészlet összege, az igénylő nettó jövedelméhez viszonyítva, nem érheti a jogszabályi plafont.
A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szabályozás alapján a jövedelem maximum 50%-a fordítható a hitel törlesztésére nettó 600 ezer forintos jövedelem alatt, a nettó 600 ezer forintot meghaladó jövedelem esetében pedig annak 60%-át lehet törlesztésre fordítani. Ugyanakkor 10% önerő esetén inkább 30, illetve 40%-kal érdemes számolni, mivel a bankok az alacsonyabb önerő miatt óvatosabbak. Fontos tudni, hogy a pénzintézetek minden esetben az adott hitelre vonatkozóan döntenek a hitelkérelem elbírálása során.
Mit jelent ez a gyakorlatban?
10%-os önerővel nagyobb összegű lakáshitel szükséges, ami azt jelenti, hogy magasabb lesz a hitel havi törlesztőrészlete, és végsősoron a hitel teljes visszafizetendő összege is.
Magasabb törlesztőrészlethez magasabb jövedelem szükséges, és mivel 10% önerő esetén a pénzintézetek alacsonyabb jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóval számolnak, a jövedelemnek még magasabbnak kell lennie.
A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy a 10%-os önerő lehetőségét a magas jövedelmű, de jelentős mértékű megtakarítással nem rendelkező hiteligénylők tudják kihasználni, azaz a megfelelő iskolázottságú, megfelelő állással rendelkező 41 év alattiak.
A 10% önerős lakásvásárláshoz is felvehető a Babaváró hitel, melynek 11 millió forintos összege akár önerőként is felhasználható egy lakáscélú hitelhez. Ha a Babaváró hitel és a lakáshitel felvétele között minimum 90 nap eltelt, akkor önerőnek minősül a Babaváró hitel teljes összege. Ha a két hitel felvétele között 90 nap nem telt el, akkor a Babaváró hitel összegének 75%-a minősül önerőnek, 25%-a pedig hitelnek.