Átmeneti pénzhiány esetén jól jöhet egy olyan rugalmas pénzügyi megoldás, mint például a folyószámlahitel, ami lehetővé teszi a bankszámlák tulajdonosai részére, hogy a számlájukon rendelkezésre álló egyenlegen felül is költhessenek egy előre megszabott hitelkeret erejéig. Különösen hasznos lehet ez a megoldás kiadással járó váratlan helyzet vagy pénzhiány esetén, mivel egyszerűen és gyorsan hozzáférhető forrást biztosít. Nem árt azonban alaposan megismerni e hitelkonstrukció minden részletét ahhoz, hogy elkerülhetők legyenek a kellemetlen meglepetések.
A bankszámlához kapcsolódó folyószámlahitel megfelelő körültekintéssel használva meglehetősen hasznos lehet. A hitelkeretet a számlavezető pénzintézet határozza meg a számlatulajdonos hitelképességét figyelembevéve, a visszafizetett összeg pedig újra és újra felvehető, tehát egy dinamikusan működő pénzügyi eszközről beszélünk. A folyószámlahitel fedezete a folyószámlára érkező jövedelem, ami lehet például munkabér vagy nyugdíj. Folyószámlahitelt kizárólag a számlavezető pénzintézetnél lehet igényelni, mivel a bankszámlához kapcsolódik a hitelkeret.
Folyószámlahitel frissen nyitott bankszámla esetén
A pénzintézetek az új ügyfeleik részére nem azonnal kínálnak folyószámlahitelt, jellemzően a számlanyitás után 3 hónappal érhető el ez a lehetőség abban az esetben, ha a jövedelem az újonnan megnyitott számlára érkezik. Bizonyos bankoknál a hitelkeret fokozatosan nő, azaz minél hosszabb ideje érkezik az adott bankszámlára a jövedelem, annál magasabb hitelkeret érhető el.
Így működik a folyószámlahitel
A számlavezető bank a hitelkeret összegét a számlatulajdonos bankszámláján a rendelkezésére bocsátja, amivel ugyanúgy rendelkezhet, mintha a saját pénze volna, azaz felveheti készpénzben, utalást indíthat a terhére, vagy használhatja bankkártyás vásárlás során.
A pénzintézetek a hitelkeret összegét más-más módon jelenítik meg: egyes bankok a számlatulajdonos saját pénzéhez hozzáadják, és együtt jelenítik meg azokat felhasználható összegként, más bankok viszont külön jelölik a saját pénzt és külön a hitelkeret összegét.
A folyószámlahitel hitelkeretét akkor kezdi el költeni a számlatulajdonos, amikor saját pénz már nem áll rendelkezésére a bankszámlán. Ezt követően, költés esetén, az egyenleg átfordul negatívba, innentől kezdve a kiadások már a hitelkeretből fedeződnek. Fontos tudni, hogy egyes esetekben előfordulhat az is, hogy a beállított hitelkeretnél magasabb összeg is elkölthető, azonban ezért a bank külön díjat számol fel.
A folyószámlahitel igénylésének feltételei
A folyószámlahitel igénylésének alapvető feltétele a hitelképesség, azaz az igénylő nem szerepelhet negatív státusszal a Központi Hitelinformációs Rendszerben. Emellett a megfelelő mértékű jövedelem is elvárás, amelynek arra a bankszámlára kell érkeznie, amelyre vonatkozóan a folyószámlahitelt igénylik. Próbaidő alatt nem adnak folyószámlahitelt, és szükséges a minimum 3 hónapos határozatlan idejű munkaviszony, egyes esetekben pedig elegendő lehet a legalább 6 hónapos határozott idejű munkaviszony abban az esetben, ha az még legalább 6 hónapig tart.
A minimum 3 hónapja nyitott bankszámlával rendelkező nyugdíjasok is kaphatnak folyószámlahitelt, azonban csak abban az esetben, ha az igénylő a maximum életkori követelményeknek megfelel, ami jellemzően 65-75 év.
A folyószámlahitel esetében is végeznek a bankok JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) számítást, melynek során figyelembe veszik a meglévő hiteltartozásokat is. A hitelkeret maximum összege függ az igénylő jövedelmétől, valamint a meglévő tartozásaitól, amelyekbe beletartozik például a folyószámlahitel, a hitelkártya, az áruhitel, az autóhitel, a személyi kölcsön, a lakáshitel, a szabad felhasználású jelzáloghitel és a CSOK hitel is. A folyószámlahitel igényléséhez a személyes okmányokon túl 3 havi bankszámlakivonatot is kér a bank.
A folyószámlahitel összege és futamideje
A maximálisan kapható hitelösszeg az érintett bankszámlára érkező jövedelem mértékétől függ, jellemzően a fizetés duplája vagy háromszorosa. A bank által felajánlott hitelösszegnél alacsonyabb hitelkeret is választható. A minimumösszeg általában 50 ezer forint, a maximum pedig a 2 millió forintot is elérheti.
A folyószámlahitel 1 éves futamidejű, azonban amint az elköltött összeg egy része visszafizetésre kerül, a visszafizetett összeg újból felhasználható. Azaz a hitelkeret teljes összegét egy év alatt vissza kell fizetni, azonban ez alatt az időszak alatt bármennyiszer el lehet költeni visszatöltés után. Amennyiben a törlesztés rendben zajlik, a futamidő a bankok többségénél a következő évre automatikusan meghosszabbodik.
A folyószámlahitel díja
Amennyiben a számlatulajdonos használja a hitelkeretét, a felvett összeg vonatkozásában kamatot kell fizetnie. Jó tisztában lenni vele, hogy a folyószámlahitel az egyik legdrágább hiteltípus, melynek kamata hozzávetőlegesen 20-40%, a THM pedig 50% körül is lehet. Előfordulhat, hogy a THM-et egyhavi időtartamra adják meg, ami így alacsonynak tűnhet, azonban egy évre számolva elég tetemes összeg jöhet ki. A sok esetben akár havonta is változó kamatot a bank a havi számlazárás során vonja le.
A hitelnek nincs havi fix törlesztőrészlete, a hitelkeret automatikusan töltődik, ha jövedelem, vagy bármilyen más utalás érkezik a számlára, de törleszthető úgy is, ha a számlatulajdonos pénzt fizet be a számlájára.
A folyószámlahitel kezelési költségének mértéke körülbelül 1%, azonban egyes bankok ezt a díjat elengedhetik. További költségként merülhet fel még a lehívási díj is. Fontos tudni, hogy a bank a fel nem használt hitelkeretre felszámíthat úgynevezett rendelkezésre tartási díjat, amit azonban a legtöbb pénzintézet szintén el szokott engedni, akciók keretében.
Fontos tudnivaló, hogy a hitelt az egyéves futamidő végére mindenképpen törleszteni kell, azonban létezik olyan konstrukció is, amely havi törlesztési kötelezettséggel jár, azaz nem maradhat tartozás egy hónapon túl, így a következő hónapban a teljes hitelkeret áll rendelkezésre, újból.
Milyen esetekben lehet hasznos a folyószámlahitel?
A folyószámlahitel kezelhető biztonsági tartalékként, amennyiben a hónap végére bármilyen okból kifolyólag elfogyna a számlatulajdonos pénze, vagy nem érkezne meg időben a fizetése. A folyószámla-hitelkeret tökéletesen alkalmas a váratlanul fellépő kiadások fedezésére, illetve abban az esetben is jó szolgálatot tehet, ha a számlatulajdonos átmeneti anyagi gondokkal küzd. Ezen kívül folyószámla-hitelkerettel, amennyiben automatikus utalás vagy csoportos beszedési megbízás van beállítva a számlán, nem fordulhat elő az, hogy fedezethiány miatt nem kerül a számla kiegyenlítésre.
A folyószámlahitel előnyei és hátrányai
A gyors és kényelmes folyószámlahitel előnyei között említendő az, hogy a futamidőn belül újra és újra lehívható, hogy automatikusan feltöltődik, valamint, hogy bármikor elérhető, és bármire felhasználható. A hátrányai közé tartozik az, hogy igen drága hitel, és az is, hogy nagyobb kiadások csak akkor fedezhetők vele, ha azt a számlatulajdonos néhány hónapon belül vissza tudja fizetni. Ezen kívül nagyfokú pénzügyi tudatosságot igényel a használata, mivel könnyen adósságcsapdába sodorhatja a számlatulajdonost. A folyamatos rendelkezésre állás miatt könnyen elfogyhat a hitelkeret, különösképpen akkor, ha valaki rendszeresen kártyával fizet.
Nem vitás, hogy a folyószámlahitel egy igen kényelmes, mindig hozzáférhető megoldás abban az esetben, ha azonnal, nagyobb összegre van szükség. Azonban jó tisztában lenni azzal, hogy ez egy igen drága szolgáltatás, melyet meggondolatlanul véve igénybe könnyen adósságspirálba kerülhet a számla tulajdonosa.
Folyószámlahitel helyett személyi kölcsön
Amennyiben nagyobb összegre van szükség pár hónapnál hosszabb időtartamra, a személyi kölcsön kedvezőbb megoldást jelent. A személyi kölcsön esetében az igénylés feltételei, valamint az igényléshez szükséges dokumentumok megegyeznek a folyószámlahitel igénylésének feltételeivel és dokumentumaival, egyedül az elvárt jövedelem lehet kissé magasabb, nagyobb hitelösszeg vagy kedvezőbb feltételek esetén. A személyi hitel összege általában 100 ezer forinttól akár 15 millió forintig is terjedhet, a futamidő pedig jellemzően 8 év, az összegek és a futamidők bankonként eltérőek lehetnek. A személyi kölcsön kamata a folyószámlahitelénél jóval kedvezőbb, általában 14-20% között mozog, ezen kívül fix kamatozást biztosít a futamidő teljes időtartama alatt. A személyi kölcsön, a folyószámlahitelhez hasonlóan gyorsan hozzáférhető, szabadon felhasználható, további előnye pedig, hogy akár a hiteligénylés teljes folyamata intézhető online. Akár egy folyószámlahitel is kiváltható személyi kölcsönnel, illetve több hitel esetén azok akár össze is vonhatók egyetlen adósságrendező hitelbe.
A folyószámlahitel és a hitelkártya közötti egyezések és különbségek
A hitelkártya konstrukciója meglehetősen hasonlít a hitelkeretéhez, azonban adódnak lényeges különbségek is a két hiteltípus között. A hitelkártya is egy meghatározott összegű, újra felhasználható hitel, ami szintén bankszámlához kapcsolódik, és könnyen hozzáférhető, ezen kívül mindkét hitelfajtára igaz a meglehetősen magas kamatozás.
Különbségként említhető meg, hogy a hitelkártyán elérhető összeg általában magasabb a folyószámla-hitelkeretnél, mivel előbbi akár az ötszöröse is lehet a jövedelemnek. További eltérés a két hitelfajta között, hogy míg a folyószámlahitel esetében a hitelkeret csak akkor érhető el, ha saját pénz a számlán már nem áll rendelkezésre, a hitelkártyához kapcsolódó hitelkeretből bármikor lehet költeni. A hitelkártyához tartozó összeg, csakúgy, mint a folyószámlahitel esetében, a számlához kötődik, azonban a pénz csak a hitelkártyáról érhető el, a bankszámlához tartozó betéti kártyával nem lehet hozzáférni. Készpénzt hitelkártyáról nem érdemes felvenni, mivel annak költsége igen magas. További, fontos eltérésként említhető meg az, hogy a hitelkártya hitelkerete nem töltődik fel automatikusan a jövedelemmel, a tartozást a számla tulajdonosának kell kiegyenlítenie, minden hónapban. Amennyiben ez megtörténik a türelmi időn belül, ami jellemzően 45 nap, a bank nem számít fel kamatot. Ezen kívül a hitelkártyákhoz gyakran járnak kedvezmények és visszatérítési akciók.
A hitelkártyával tehát, megfelelő pénzügyi tudatosság mellett, akár pénz is spórolható, ehhez azonban az kell, hogy a hitelkeret mindig vissza legyen töltve a megadott határidőn belül, és hogy a hitelkártya birtokosa ne használja a kártyát olyan pénzügyi tranzakciókra, amelyeknek költségük van.
Pénzügyi rugalmasság
A folyószámlahitel segíthet a pénzügyi rugalmasság fenntartásában, azonban csak tudatos használat mellett. Elengedhetetlen, hogy a számlatulajdonos tisztában legyen a konstrukcióra vonatkozó költségekkel és díjakkal, valamint a visszafizetés feltételeivel annak érdekében, hogy a hosszú távú eladósodást elkerülje. A folyószámlahitel, megfelelően kezelve, segítséget nyújthat a rövid távú pénzügyi nehézségek áthidalásában.